Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-802/2017 (2-8625/2016;)

2-802/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2017 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре Мезенцевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Великановой С.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании судебных расходов, по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» к Великановой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

         Великанова С.И. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании судебных расходов. В обосновании иска указано, что между Великановой С.И. (далее - Истец) и АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты (№) (далее — договор). По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.08.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в договоре не указана полная сумма кредита, с учетом процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета. В момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Информация о полной стоимости кредита не была доведена должным образом до заемщика. Очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. Условие, предусматривающее без акцептное списание денежных средств со счетов заемщиков, а также условие, позволяющее банку в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы и Общие условия, и уступить (передать) полностью или частично свои права (требования) по договору любым по выбору банка третьим лицам, ущемляет установленные законом права потребителей. Названные обстоятельства подтверждают наличие вины банка в причинении морального вреда, поскольку им умышленно была предоставлена неполная информация о стоимости кредита, начислена несоразмерная неустойка и штрафы (л.д. 3-7).

          Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования не признал, предъявил встречный иск, в котором указано, что 16.01.2015 Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях по реструктуризационным кредитам «Русский Стандарт», Кредитный договор, то есть сделал Банку оферту на заключение договора. В рамках Кредитного договора Клиент просил открыть ему банковский счет (далее - счет Клиента), предоставить кредит в сумме 443 891,58 руб., путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента. В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета Клиента подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: - Условия по обслуживанию кредитов, Индивидуальные условия (далее - Условия); - График платежей (далее - График), каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, а впоследствии - Кредитного договора. Рассмотрев оферту Великановой С.И., изложенную в совокупности документов: Заявлении от 16.01.2015, Условиях и Графике, - Банк открыл счет Клиента (№), то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Кредитный договор (№), на срок 2 252 дня, с процентной ставкой 36% годовых. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 443 891,58 руб., что подтверждается выпиской по счету (№). Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после без акцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Однако, после 11.09.2015 Ответчик платежи по Кредитному договору (№) прекратил, в связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме 558 485,26 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование. Однако сумма, указанная в Заключительном требовании, Ответчиком не была оплачена в срок. В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 12 Условий, Истцом с 30.08.2015 по 01.02.2016 была начислена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору (№) Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом процентов и неустойки), 639 643,08 руб., в связи с чем Банком подан встречный иск, в соответствии с которым, просят : взыскать с    Великановой С.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по Кредитному договору (№) в размере 520242,40 руб. (в т.ч. 443 891,58 руб. основной долг, 76 350,82 руб. проценты, 0 руб. штрафы, 0 руб. CMC услуга). Взыскать с    Великановой С.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере 119 400,68 руб. Взыскать с      Великановой С.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины в размере 9596,43 руб.. А всего: 649 239,51 руб. (л.д. 133-135).

        В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» - Науменко Т.Н., действующая на основании доверенности от 05.08.2016 г., в судебном заседании, исковые требования не признала, поддержала ранее представленные в суд возражения (л.д. 126-132), просила суд отказать, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

        В судебном заседании истец по первоначальному иску (ответчик по встречному), извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, отсутствовала, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

       В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

       Заслушав представителя Банка, исследовав представленные доказательства, суд находит иск Великановой С.И. не подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования Банка подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что 16.01.2015 г. между Банком и Великановой С.И. был заключен Кредитный договор о предоставлении потребительского кредита (№).

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п.3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 -34 ГК РФ.

П. 3 - ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите займе)».

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (ч.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Руководствуясь перечисленными нормами права между Истцом и Банком был заключен договор (№) от 16.01.2015 г., в тексте которого стороны согласовали индивидуальные условия кредитования и другие существенные условия сделки, в том числе размер кредита, процентную ставку, график погашения суммы и др.

Довод Истца о том, что Банк не довел до сведения Клиента информацию о полной сумме кредита, процентах кредита в рублях подлежащих выплате, полной сумме комиссий в рублях за ведение ссудного счета, является несостоятельным в силу следующего.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона Федерального закона от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 6 ст. 7 настоящего Федерального закона.

Положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможности правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Так, факт ознакомления Клиента с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по потребительским кредитам «Русский стандарт» (общими условиями договора потребительского кредита), их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора ПК письменно подтвержден Великановой С.И. в Индивидуальных условиях договора.

Также Великановой С.И. был предоставлен График платежей по договору. Своей подписью в графике платежей Великанова С.И. подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с содержащейся в Графике платежей информацией.

В соответствии с Условиями по потребительским кредитам «Русский Стандарт» Договор ПК включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.

График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

Из вышеизложенного следует, что Банком в полном объеме соблюдены требования, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ст. 432 ГК РФ, с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1.

Довод Истца о том, что он не имел возможность влиять на условия Договора потребительского кредита, являются несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами смешанный договор).

Истец не был лишен права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Условий по обслуживанию кредитов, определив в оферте интересующие его условия кредитования. Доказательств обратного суду истцом не представлено.

В случае, если Истец не имел намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в тексте Условий по обслуживанию кредитов, индивидуальных условий договора потребительского кредита, он не лишен был права отозвать направленную им в Банк оферту в порядке, установленном законодательством, для чего в Банке также разработаны типовые формы заявлений.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как видно из Заявления от 16.01.2015 г. подтверждается факт направления именно Великановой С.И. в Банк письменного предложения о заключении договора потребительского кредита, в котором достаточно определенно выражено намерение Великановой С.И. заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, содержащихся в тексте Заявления от 16.01.2015 г., Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях.

Таким образом, исходя из правового и экономического смысла Договора потребительского кредита, учитывая его условие о возможности кредитования, банк не может предоставлять кредит каждому, кто к нему обратится, на одинаковых для всех заемщиков условиях.

Довод Истца о том, что условие о праве Банка на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору, нарушает права Клиента, является несостоятельным в силу следующего.

Исследованный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. В этой связи к правоотношениям, возникающим между Банком Клиентом из договора банковского счета необходимо применять правила главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок исполнения обязательств потребителя посредством безналичных расчетов предусмотрен положениями банковского законодательства. Так в соответствии с подп. 4 п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на сновании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии условиями, собственноручно подписанными Клиентом, он предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов Клиента, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Клиента по любым заключенным (как до даты заключения Кредитного договора, так и после такой даты) между Клиентом и Банком договорам, включая Кредитный договор, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Следовательно, заключенный между Банком и Клиентом Кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в иной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.

В соответствии с п. 1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму наличных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 16 «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ)).

При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения № 383-П). Однако, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения № 383-П).

Плательщик и обслуживающий его банк (оператор по переводу денежных средств) должны предусмотреть право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика договором между собой (ч. 2 ст. 6 Закона № 161-ФЗ).

В п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993 N С-13/ОП-167 сказано, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм.

Согласно п.2.9. Положения N 383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

     Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде, или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

      Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 11.9.1. Положения №383-П).

Таким образом «заранее данный акцепт» может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, при чем данный акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

       Так, оспариваемый Истцом пункт договора не противоречит действующему законодательству, учитывая заранее данный акцепт Клиента в Заявлении от 16.01.2015 на списание со Счета денежных средств в погашение задолженности по договору (при этом клиент поручает Банку составлять соответствующие документы. Напротив, исключение указанных пунктов Условий повлечет нарушение прав Банка как Кредитора на своевременный возврат задолженности, поскольку в таком случае будет необходимо распоряжение Клиента для каждого списания денежных средств со Счета в погашение задолженности.

Со стороны Банка виновных действий, нарушающих права Истца, а также нормы действующего законодательства допущено не было, поскольку Банком осуществлялось исполнение договора строго в соответствии с Законом и условиями заключенной сделки.

Исковое заявление Великановой С.И. не содержит в себе доводов и документальных доказательств нарушения, неимущественных прав, указанных в ст. ст. 150, 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1. Истец не доказал сам факт наличия у него физических либо нравственных страданий.

Требования о расторжении Договора потребительского кредита являются несостоятельными в силу следующего.

Согласно положениям статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

    при существенном нарушении договора другой стороной;

    в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать сходящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений условий договора со стороны Банка в период его исполнения или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

К тому же, как установлено, в настоящее время по договору (№) имеется задолженность в размере 544 538,56 руб. Требования Клиента о расторжении договора направлены на неправомерное освобождение его от обязанности погасить долг.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что нарушение прав и законных интересов Истца со стороны Банка отсутствуют, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.

Ответчиком (истцом по встречному иску) заявлены требования о взыскании с Великановой С.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по Кредитному договору (№) в размере 520242,40 руб. (в т.ч. 443 891,58 руб. основной долг, 76 350,82 руб. проценты, 0 руб. штрафы, 0 руб. CMC услуга). Взыскать с    Великановой С.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере 119 400,68 руб. Взыскать с      Великановой С.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины в размере 9596,43 руб., а всего: 649 239,51 руб. Исследовав все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что данные требования подлежат удовлетворению.

Как установлено выше и подтверждено материалами настоящего дела, 16.01.2015 г. Великанова С.И. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях по реструктуризационным кредитам «Русский Стандарт», Кредитный договор, то есть сделала Банку оферту на заключение договора. В рамках Кредитного договора Великанова С.И. просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 443 891,58 руб., путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента. В своем Заявлении Великанова С.И. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счета Клиента и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: -Условия по обслуживанию кредитов, Индивидуальные условия (далее - Условия); - График платежей (далее - График), каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, а впоследствии - Кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В оферте, сформулированной в виде совокупности вышеуказанных документов (Заявление, Условия и График платежей), содержались все существенные условия договора. Соответственно, Кредитный Договор, заключенный с Клиентом, полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438,820    ГК РФ, положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

П. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев оферту Великановой С.И., изложенную в совокупности документов: Заявлении от 16.01.2015, Условиях и Графике, - Банк открыл счет Клиента (№), то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Кредитный договор (№), на срок 2252 дня, с процентной ставкой 36% годовых. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Великановой С.И. сумму предоставленного кредита в размере 443 891,58 руб., что подтверждается выпиской по счету (№).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Однако, после 11.09.2015 г. Ответчик платежи по Кредитному договору (№) прекратил.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме 558 485,26 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование. Однако, сумма, указанная в Заключительном требовании, Ответчиком не была оплачена в срок.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 12 Условий, Истцом с 30.08.2015 по 01.02.2016 была начислена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору (№) Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом процентов и неустойки), 639 643,08 руб.

Поскольку, как было установлено выше, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив деньги на счет Великановой С.И.. Ответчик сняла эти деньги. Но своих обязательств по возврату взятых денежных средств не исполнила.

Вышеизложенные обстоятельства полностью подтверждаются собранными по делу письменными доказательствами: копией кредитного договора, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности по просроченному кредиту. Ответчик расчет задолженности в суде не оспорила.

Оценивая доказательства в совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить встречный иск, взыскав с ответчика (истца по первоначальному иску) в пользу истца (ответчику по первоначальному иску) задолженность по кредитному договору в размере 443 891,58 руб..

Ст. 329 ГК РФ предусмотрено право и способы обеспечения обязательств, в том числе право на взимание неустойки в качестве одного из видов обеспечения обязательств.

Размер неустойки оговорен в действовавшем на то время Тарифном плане, с которым ответчик был ознакомлен.

Понятие неустойки и право взимания ее за просрочку исполнения обязательств предусмотрено ст. 330 ГК РФ.

Поэтому, указанным законам не противоречит установление права на взыскание неустойки в размере 0,1 % с суммы задолженности, указанной в заключительном -требовании (счете- выписке) за каждый день просрочки, неустойки.

Сумма неустойки за период с 30.08.2015 года по 01.02.2016 года составляет 76 350,82 руб..

        С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с Великановой С.И. в пользу Банка задолженности по кредитному договору (№) в размере 443891 рублей 58 копеек, проценты 76350 рублей 82 копеек, неустойку 119400 рублей 68 копеек.

         При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9 596,43 руб., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

           Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

     Взыскать с Великановой С.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору (№) в размере 443891 рублей 58 копеек, проценты 76350 рублей 82 копеек, неустойку 119400 рублей 68 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 9596 рублей 43 копеек, а всего 649239 рублей 51 копеек.

Отказать Великановой С.И. в удовлетворении иска к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

      Судья                                                                     С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано в окончательной форме 20.02.2017 г.