Решение суда о защите прав потребителя № 2-232/2017 (2-3747/2016;) ~ М-3825/2016

Дело № 2-232/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2017 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Козловой Н.П.,

при секретаре Шнайдер А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Бородиной О.А. к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бородина О.А. обратилась в Октябрьский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Бородиной О.А. (<данные изъяты> с ООО «Росгосстрах-Сибирь» заключен договор о комплексном ипотечном страховании № которым осуществлено страхование рисков, в т.ч. утраты трудоспособности застрахованного лица (страхователя).

ДД.ММ.ГГГГ с истцом произошел несчастный случай – при падении у торгового центра «Весна» сломала ногу. В тот же день Бородина О.А. обратилась в травмпункт КГБУЗ «ГКБ №», где в результате рентгенологического исследования ей поставлен диагноз - закрытый перелом основания 5 плюсневой кости левой стопы.

До ДД.ММ.ГГГГ истец находилась на амбулаторном лечении в КГБУЗ «Городская клиническая больница №» в связи с данной травмой, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была временно нетрудоспособна, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты медицинского учреждения от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Бородина О.А. обратилась с заявлением и необходимым комплектом документов в ПАО СК «Росгосстрах» для производства страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ о необходимости предоставления заверенной копии амбулаторной карты. В ответе страховой компании не указано, какие именно дополнительные обстоятельства выявит копия амбулаторной карты, кроме тех, что указаны в выписке из амбулаторной карты.

В соответствии с п. 5.1.1. договора страховая выплата по утрате трудоспособности производится страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику документов. Срок исполнения обязанности по перечислению страховой выплаты истек ДД.ММ.ГГГГ, ответчик свою обязанность не исполнил, что свидетельствует о его незаконном бездействии.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 51729 руб. 16 коп., неустойку в размере 3103 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф – 32416 руб. 48 коп., а всего 97249 руб. 44 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования и просит взыскать в пользу Бородиной О.А. с публичного акционерного общества страховая компания «РОСГОССТРАХ» в связи с нарушением прав потребителя сумму ущерба/страховой выплаты - 51729 руб. 16 коп., сумму морального вреда – 10000 руб., неустойки (пени) – 7397 руб. 39 коп. (сумму определить на день вынесения решения суда), штрафа – 34563 руб. 28 коп., а всего – 103698 руб. 83 коп.

В судебном заседании истец. на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, указанным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск, в которых возражал против удовлетворения исковых требований, считая их необоснованными. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту получения травмы.

ДД.ММ.ГГГГ истцу направлено письмо, в котором страховщик просит предоставить дополнительные документы, поскольку возникли противоречия в определении сроков временной нетрудоспособности потерпевшего.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступила претензия в которой она выражала свое несогласие с дополнительным запросом документов, просила выплатить страховое возмещение, запрошенные страховщиком документы не представила. На данную претензию ПАО СК «Росгосстрах» направило истцу ответ, в котором истцу разъяснено, что страховщик имеет право в соответствии с п. 5.3.10 в случае если возникла необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, требовать предоставления других необходимых документов, касающихся этих обстоятельств.

В соответствии с письмом Фонда Социального Страхования РФ от 01.09.2000г., утвержденного Министерством Здравоохранения РФ, ориентировочные сроки временной нетрудоспособности при закрытом переломе плюсневой кости составляет от 30 до 50 (в зависимости от того, со смещением перелом или без смещения). Однако при установленном диагнозе в амбулаторной карте истцу устанавливают срок временной нетрудоспособности в 74 дня, что противоречит вышеуказанному письму ФСС РФ. В целях выяснения этих обстоятельств и были запрошены дополнительно документы из истории болезни, представить которые истец отказывается.

Согласно п. 5.1.2.1. договора, страховая выплата по риску утраты трудоспособности производится страховщиком в течение 14 рабочих дней.

Однако в силу п. 5.3.10 договора для получения страховой выплаты страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего предоставить определенный пакет документов.

Данное обстоятельство имеет существенное значение в рассматриваемом случае, поскольку пп. 3 пункт 3.2.2. договора № под временной утратой нетрудоспособности понимается нетрудоспособность застрахованного впервые проявившаяся во время действия договора и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 60 и не более 120 дней. В случае если срок нетрудоспособности менее 60 дней, то оснований для выплаты страхового возмещения не имеется в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 1 ст. 9 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Бородиной О.А. <данные изъяты> с ООО «Росгосстрах-Сибири» (ПАО СК «РОСГОССТРАХ») заключен договор комплексного ипотечного страхования №, предметом которого является страхование следующих имущественных интересов связанных с: рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного; рисками гибели (уничтожения), повреждения имущества (п. 2.1. договора).

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества – до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору, а именно в течение 121 месяца с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления денежных средств на счет (Страхователя).

В соответствии с п. 2.3. договора о комплексном ипотечном страховании, по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 104856,40 руб. включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п. 2.2. договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное в настоящем договоре лицо.

Разделом 3 договора страхования установлены страховые случаи (по страхованию риска смерти, утраты нетрудоспособности), а именно: утрата трудоспособности или смерть застрахованного лица, произошедшей в период действия настоящего договора; постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы); временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом, согласно пп. 3 пункта 3.2.2. договора № под временной утратой нетрудоспособности понимается нетрудоспособность застрахованного впервые проявившаяся во время действия договора и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 60 и не более 120 дней. В случае если срок нетрудоспособности менее 60 дней, то оснований для выплаты страхового возмещения не имеется в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ Бородина О.А. при падении, сломала ногу. КГБУЗ «ГКБ № поставлен диагноз – закрытый перелом основания пятой плюсневой кости левой стопы.

В связи с полученной травмой, истец находилась на амбулаторном лечении в КГБУЗ «Городская клиническая больница №» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Бородина О.А. обратилась с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» для страховой выплаты.

Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, Бородиной О.А. предложено представить заверенную в установленном порядке копию амбулаторной карты за весь период лечения по травме. При предоставлении указанного документа вопрос о признании заявленного события страховым будет рассмотрен повторно.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора, для получения страховой выплаты Страхователь и Выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить:

При наступлении страхового случая по риску смерти или утраты трудоспособности:

Договор страхования;

Заявление о наступлении страхового случая;

Письмо банка с указанием размера задолженности Страхователя по кредитному договору и реквизитов Банка (в случае если получателем страховой выплаты является Банк);

Документ удостоверяющий личность;

Свидетельство о смерти;

Выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписку из амбулаторной карты (в случае смерти на дому);

Копию протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось – копию заявления от родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

Заключение МСЭК о присвоении группы инвалидности;

Выписку из истории болезни либо выписной эпикриз;

Больничный лист или его копию;

В случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств.

Таким образом, суд соглашается с доводами истца об отсутствии оснований для истребования копии амбулаторной карты.

Как следует из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы №. от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленным медицинским документам, Бородиной О.А., ДД.ММ.ГГГГ. был причинен закрытый перелом основания 5-й плюсневой кости левой стопы.

В связи с полученной травмой, истица находилась на амбулаторном лечении в КГБУЗ «Городская клиническая больница №» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ей проводилась гипсовая иммобилизация левой стопы с захватом голеностопного сустава, а затем в связи с развившейся контрактурой (тугоподвижностью) левого голеностопного сустава – физиолечение/магнито- и –лазеротерапия/, лечебная физкультура (ЛФК).

По данным специальной медицинской литературы, при подобных травмах проводится фиксация поврежденной конечности сроком на 4-5 недель, как это и имело место у истицы.

Согласно общепринятой клинической травматологической практике, после длительной иммобилизации суставов, как правило, развивается их постиммобилизационная контрактура. Данная контрактура требует проведение реабилитационных мероприятий (физиолечение, ЛФК и пр.) на усредненный срок от 4-х до 5-ти недель после снятия фиксации – для восстановления функций суставов.

Таким образом, по данным специальной медицинской литературы, при подобных травмах (как у истицы) приблизительный срок нетрудоспособности составляет 9-10 недель, что не противоречит сроку утраты трудоспособности Бородиной О.А в период с 05.08.16г. по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая то, что полученная истцом травма – перелом ноги, по условиям заключенного договора страхования является страховым случаем, у ПАО «РОСГОССТРАХ» возникало обязательств по произведению страховой выплаты в пользу Бородиной О.А.

Суд соглашается с размером страховой выплаты в размере 51729 руб. 16 коп., поскольку при наступлении страхового случая по риску временной утраты трудоспособности страхователя страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 месячной задолженности страхователя в размере ежемесячного аннуитетного платежа страхователя по кредиту за каждый день нетрудоспособности. Ежемесячный аннуитетный платеж страхователя по кредиту составляет 20971 руб. 28 коп. (п. 3.2.3 договора).

В соответствии с п. 5.1.2.1 договора страховая выплата производится в течение 14 рабочих дней, за нарушение данного срока договором (п.5.1.3) предусмотрена неустойка в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Истец просит взыскать неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Таким образом, размер неустойки за нарушение сроков перечисления страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ (срок исполнения обязанности по перечислению страховой выплаты истек ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ составляет – 7397 руб. 39 коп. (51729,16 *0,1%*143 дня).

Оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки суд не усматривает.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установление факта нарушения прав потребителя.

Поэтому суд считает, что требование истца о возмещении ему морального вреда заявлено обоснованно. Определяя сумму, подлежащую возмещению морального вреда, суд основывается на характере и объеме причиненных потребителю нравственных страданий. С учетом данных обстоятельств и требований разумности и справедливости взысканию подлежит компенсация морального вреда в сумме 5 000 руб.

С учетом конкретных обстоятельств дела, длительности нарушения прав истца, его семейного положения, степени причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере не имеется.

При этом, возмещение морального вреда, хотя и является мерой гражданско-правовой ответственности, однако имеет в своей основе компенсационную природу, не предполагает получения потерпевшей стороной обогащения.

Согласно части 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В досудебном порядке истец обращался к ответчику с претензиями о выплате ему неустойки и компенсации морального вреда, однако требования в досудебном порядке удовлетворены не были.

В связи с изложенным, суд взыскивает с ответчика штраф за неисполнение требований потребителя в досудебном порядке в размере 32 063 руб. 28 коп. (51729,16 руб. +5000 руб. + 7397,39 руб.=64126,55 руб. /2=32063,28 руб.).

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в сумме 2273 руб. 80 коп. в бюджет муниципального образования городского округа г. Барнаула.

Руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ

Исковые требования Бородиной О.А. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в пользу Бородиной О.А. страховую выплату в размере 51729 руб. 16 коп., неустойку в размере 7397 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 32 063 руб. 28 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Бородиной О.А. отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования городского округа города Барнаула государственную пошлину в размере 2273 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.П. Козлова