Решение суда о взыскании убытков по страховой премии за обязательное страхование жизни, компенсации морального вреда № 2-6148/2017 ~ М-5966/2017

27.06.2017 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Яремчук Е.В.,

при секретаре Жаруне А.Р.,

с участием истца Чолахян А.В.,

представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - Азарян О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чолахян АВ к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании убытков по страховой премии за обязательное страхование жизни, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец Чолахян А.В. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт»), мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № № сроком на 1097 дней, на сумму 352920 рублей, под 36 % годовых. В сумму кредита включены перечисления в качестве комиссии за подключение заемщика к программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 52920 рублей. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, в соответствии с которым присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование, данные обстоятельства свидетельствуют об ограничении свободы договора. Типовой кредитный договор содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внесения отказа от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. У заемщика не было возможности влиять на содержание существенных условий страхования. Поскольку кредитный договор является договором присоединения с заранее изложенными условиями, нарушающими права потребителя, такое условие о заключении договора страхования является незаконным. Истец неоднократно устно обращался в Саратовское отделение и АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой вернуть сумму страховой премии на счет истца, однако каждый раз получал отказ. 25.05.2017 года истец направил в адрес АО «Банк Русский Стандарт» претензию с требованием возврата денежных средств в размере 52920 рублей, которое ответчиком было получено 30.05.2017 года, а 09.06.2017 года Чолаханом А.В. посредством смс было получено сообщение, что по результатам рассмотрения заявления банком принято отрицательное решение. Просит суд взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу Чолахана А.В. в счет возмещения убытков по оплате страховой премии за обязательное страхование жизни в размере 52920 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец Чолахан А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - Азарян О.А в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просит отказать, в связи с отсутствием законных оснований для их удовлетворения.

Представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Чолахяном А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № № сроком на 1097 дней, на сумму 352920 рублей, под 36 % годовых (л.д. 9-16).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что при получении кредита он не имел намерения страховать свою жизнь и здоровье, услуга по страхованию была навязана и обуславливала получение заемных денежных средств, страховая премия оплачена в пользу банка незаконно и подлежит возврату.

Указывая на навязывание Банком услуги страхования, Чолахян А.В. 25.05.2017 года обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в размере 52920 рублей (л.д. 20-24). Данная претензия получена ответчиком 30.05.2017 года (л.д. 25).

Из пояснений истца следует, что 09.06.2017 года посредством смс-сообщения ответчик известил истца, что Банком принято решение об отказе в удовлетворении претензии.

Данные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита Чолахян А.В. подтвердил, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту) являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. В случае если, в графе «Личное страхование» по программе страхования АО «Русский Стандарт Страхование» включено» раздела «Личное страхование» ИБ по моей просьбе указано «Да», то это означает, что я: добровольно хочу заключить договор страхования со страховой компанией, указанной в графе «Страховая компания» раздела «Личное страхование» ИБ; ознакомлен и полностью согласен с размером страховой премии по договору страхования, указанной в графе «Страховая премия» раздела «Личное страхование» и всеми иными условиями страхования. Подтвердил, что в случае выражения согласия на заключение договора страхования, на получение услуг, упомянутых в заявлении, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны (л.д. 14-15).

ДД.ММ.ГГГГ года между Чолахяном А.В. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц №№ Подписывая настоящий договор страхования, истец подтвердил, что условия договора страхования и Правил страхования ему разъяснены, он с ними ознакомился, их понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 52920 рублей и уплачивается единовременно. Договор вступает в силу со дня следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии (л.д. 17-19).

Из указанного договора также следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком. При отказе страхователя от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Данные обстоятельства также следуют из Правил страхования (л.д. 55-66).

Распоряжением о переводе денежных средств от 20.11.2014 года, Чолахян А.В. поручил Банку осуществить перечисление денежных средств в размере 52920 рублей в счет уплаты страховой премии по договору страхования в пользу АО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. 16).

Таким образом, Чолахян А.В. выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем в том числе свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на предоставление кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Чолахян А.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил и не отказался от заключения договора страхования. При таких обстоятельствах, кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика Чолахяна А.В., выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доказательств того, что при предоставлении кредита АО «Банк Русский Стандарт» навязал Чолахяну А.В. заключение договора страхования, а отказ Чолахяна А.В. от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о добровольности заключения договора страхования, отсутствии обусловленности получения кредита от наличия страхования, отсутствии нарушений со стороны Банка при включении суммы страховой премии в сумму кредита и ее оплате страховой организации по распоряжению истца за счет кредитных средств, связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании страховой премии.

Кроме того, страховая премия уплачена истцом не Банку, а перечислена страховой организации, с которой истцом заключен договор страхования, оснований для возложения на Банк обязанности вернуть истцу сумму страховой премии не имеется.

Принимая во внимание, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от указанного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Чолахян АВ к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании убытков по страховой премии за обязательное страхование жизни, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2017 года.

Судья Е.В. Яремчук