Решение суда о защите прав потребителей № 2-1400/2017 ~ М-1309/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года г.Тольятти, ул.Коммунистическая, 43

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сафьяновой Ю.А.,

при секретаре Ожигановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1400/2017 по иску Мельниковой А.В. к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мельникова А.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указала, что ... между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № ..., по которому банк предоставил истцу денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СК Кардиф» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 90000 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. У Мельниковой А.В. не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Ссылаясь на изложенное, Мельникова А.В. просила взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 79500 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1200 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

Истец Мельникова А.В. в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на иск, указав, что банк заключил с Мельниковой А.В. договор № ... от ... на сумму ... рублей. Данный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, которые были получены истцом при подписании кредитного договора. В день заключения кредитного договора между истцом и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования от ... № .... В данном случае банк не является стороной по договору страхования, а лишь выступал агентом страховщика и осуществлял консультирование физических лиц по услугам страхования, предоставляемым страховщиком. Решение истца о заключении договора страхования являлось добровольным и никак не влияло ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Возможность заключения заемщиком отдельного договора страхования не является обеспечением по кредитному договору. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному и договоре страхования, тарифами. Истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования, распоряжении на перевод денежных средств. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в договоре страхования, распоряжении заемщика на перевод и составляет 90000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Представитель ответчика – ООО «СК Кардиф» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, уважительных причин неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Установлено, что ... между Мельниковой А.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей (сумма к выдаче – ... рублей) под ... % годовых со сроком возврата до ....

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Между истцом и ООО «СК Кардиф» ... заключен договор страхования № ... от ... от несчастных случаев и болезней сроком действия с ... по ...

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники (п. 17 договора страхования).

Согласно п. 18 договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 90000 рублей.

Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования.

Согласно условиям страхования, договор страхования заключается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, и состоит из договора и условий страхования по программе «Новый стандарт» и Перечня травматических повреждений, которые заемщик получила под расписку, с ними ознакомлена и согласна.

По распоряжению Мельниковой А.В. от ... денежные средства в размере 90000 рублей на счет ООО «СК Кардиф» по договору № ... от .... Банк исполнил настоящее распоряжение заемщика.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Таким образом, страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита.

Мельникова А.В. имела право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы. Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом, ее представителями в материалы дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Доводы истца, изложенные в иске о том, что заемщику некуда было деваться, т.к. ее поставили в безвыходную ситуацию, навязав услугу страхования, суд оценивает критически, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами дела.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд не усматривает нарушения прав Мельниковой А.В. при заключении кредитного договора, поскольку из анализа положений кредитного договора от ... не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования. Обязанность заемщика присоединиться к программе страхования и ответственность заемщика за неисполнение этой обязанности договором не предусмотрены. Мельникова А.В. как потребитель не была лишена возможности заключить кредитный договор с ответчиком без присоединения к программе страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении кредитного договора и договора добровольного страхования со стороны ответчиков допущено не было.

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований Мельниковой А.В. о защите прав потребителя отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Мельниковой А.В. к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в досудебном порядке, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Сафьянова Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июля 2017 года.

Судья Сафьянова Ю.А.