Решение суда о признании недействительным условий договора № 2-5237/2017 ~ М-4708/2017

Дело №2-5237/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерация

19 июля 2017 г.                                    г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре Кадыровой Г.Р.,

с участием истца Гилязова Р.Т., его представителей Гилязова Р.Т., Поповой И.В.,

представителя ответчика Рамазанова И.И.., действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гилязова Марата Танзилевича к АО «Страховая компания «ПАРИ» о признании недействительным условий договора,

УСТАНОВИЛ:

Гилязов М.Т. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Страховая компания «ПАРИ» о признании недействительным условия договора, содержащегося в п.3.2.2. п.п. 2 о том, что «страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является: постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II второй группы) Застрахованного в результате несчастного случая», в обоснование иска указав, что в период договора страхования произошел страховой случай, а именно, 14.10.2016 года истцу был выставлен диагноз острый миелоидный лейкоз (С92.0). Впоследствии согласно справки об инвалидности от 26.01.2017 года была присвоена <данные изъяты>. 31.01.2017 года истец обратился с заявлением о страховом случае в АО «СК «ПАРИ» ( убыток №.16100962), куда были сданы необходимые документы для признания данного случая страховым. В связи с тем, что АО «СК «ПАРИ» в установленный законом срок какой-либо выплаты по договору страхования не произвел, 27.03.2017 года истец обратился к последним с претензией, где было предложено урегулировать данный вопрос. Однако до сегодняшнего дня АО «СК «ПАРИ» своих обязательств по договору страхования исполнено не было. Таким образом, условие Договора, содержащееся в п.3.2.2, п.п. 2 Договора о том, что «страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II второй группы) Застрахованного в результате несчастного случая», ущемляет его права как потребителя.    

В судебном заседании истец, представители истца поддержали требования истца в полном объеме, указав на доводы, приведенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СК «ПАРИ» в судебном заседании иск не признал, представил письменный отзыв на иск, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «ВТБ-24» на судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении гражданского дела.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав и оценив материалы дела, суд считает возможным рассмотрение гражданского дела с учетом ст. 154, 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц и приходит к следующему.

Судом установлено, что 25 апреля 2016 года между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 1 200 000 рублей. Также 25 апреля 2016 года между истцом и АО «СК «ПАРИ» был заключен договор №-Э комплексного ипотечного страхования.

В период договора страхования произошел страховой случай, а именно, 14.10.2016 года истцу был выставлен диагноз острый миелоидный лейкоз (С92.0).

Впоследствии согласно справки об инвалидности от 26.01.2017 года была присвоена 1 группа инвалидности.

31.01.2017 года истец обратился с заявлением о страховом случае в АО «СК «ПАРИ» (убыток №.16100962), куда были сданы необходимые документы для признания данного случая страховым.

В связи с тем, что АО «СК «ПАРИ» в установленный законом срок какой-либо выплаты по договору страхования не произвел, 27.03.2017 года истец обратился с претензией, где было предложено урегулировать данный вопрос.

Решением Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 01.06.2017. в удовлетворении исковых требований Гилязова Марата Танзилевича к АО «Страховая компания «ПАРИ» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования, отказано.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Следовательно, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По условиям договора о комплексном ипотечном страховании № (Э) от 25.04.2016 года страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности, в том числе признается постоянная утрата трудоспособности (установлением инвалидности 1 или 2 группы) Застрахованного в результате НЕСЧАСТНОГО случая (п.п. 2 п. 3.2.2 Договора страхования).

Такой объем страховой услуги (не включающий риск наступления инвалидности вследствие заболевания) был согласован сторонами при заключении договора страхования и предусматривал соответствующий пониженный размер страховой премии (платы за страхование).

Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого ВНЕШНЕГО воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного или выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора (пп. 1 п. 3.2.2 Договора страхования).

Между тем, в ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что инвалидность ФИО2 установлена по общему заболеванию. Так, согласно справки серии МСЭ-2015 № от 26.01.2017 г. следует, что в качестве причины инвалидности указано общее заболевание.

Факт несчастного случая и установления в связи с ним инвалидности истца не подтвержден материалами дела, в судебном заседании не установлен.

По смыслу ст. 58 ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" от 21.11.2011 года N 323-ф3 установление причинно-следственной связи между воздействием каких-либо событий, факторов и состоянием здоровья гражданина относится к исключительной компетенции медицинской комиссии.

Согласно ст. 8 ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" от 24.11.1995 года N 181-ФЗ, на федеральные учреждения медико-социальной экспертизы возлагаются, в том числе, установление инвалидности, ее причин, сроков, времени наступления инвалидности, потребности инвалида в различных видах социальной защиты.

Таким образом, заявленное истцом страховое событие - установление инвалидности по общему заболеванию не содержит признаков несчастного случая, согласованных сторонами в договоре страхования, и не может считаться страховым случаем.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 2 статьи 10 Федерального Закона "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Федерального Закона "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из Правил комплексного ипотечного страхования АО «Страховая компания «ПАРИ» (п. 4.1.) в рамках настоящих Правил страховым случаем являются следующие события:

4.1.3. По страхованию от несчастных случаев и болезней:

4.1.3.3. - Установление Застрахованному лицу в течение срока действия договора рахования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

4.1.3..4 установление Застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания I или II группы инвалидности в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования, либо обострения хронического заболевания (болезни), о котором заявлено при заключении договора страхования;

Согласно п. 4.2. Правил дговор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеуказанных страховых случаев или по отдельным из них».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истцом не доказан факт навязывания ответчиком услуги по страхованию, а также факт нарушения ответчиком ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку при заключении договора комплексного ипотечного страхования от 25 апреля 2016 года №-Э ФИО1. был ознакомлен с условиями договора и Правилами комплексного ипотечного страхования АО «Страховая компания «ПАРИ».

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец при заключении договора страхования не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант страхования, на иных условиях.

Как следствие, поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования Гилязова М.Т. к АО «Страховая компания «ПАРИ» о признании недействительным условия договора, содержащегося в п.3.2.2. п.п. 2 о том, что «страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является: постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II второй группы) застрахованного в результате несчастного случая»,

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Гилязова Марата Танзилевича к АО «Страховая компания «ПАРИ» о признании недействительным условий договора комплексного ипотечного страхования от 25 апреля 2016 года №-Э, содержащегося в п.3.2.2. п.п. 2 о том, что «страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является: постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II второй группы) застрахованного в результате несчастного случая», отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий                      Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме 21.07.2017.