Решение суда о взыскании страховой премии № 2-4293/2017 ~ М-3732/2017

№2-4293/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2017 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Устабаева Е.Т.,

при секретаре Гриценко К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимощенко И. В. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Тимощенко И.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 12 апреля 2017 года заключила кредитный договор с ПАО «Банк ВТБ 24». При оформлении кредитного договора сотрудник Банка сообщила о том, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков. Кредитный договор и договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» заключены вынужденно, поскольку она (истец) нуждалась в кредитных денежных средствах. Страховая премия по договору составляет ... рублей. 18 апреля 2017 года истец направил ответчику претензию о расторжении договора коллективного страхования, требования претензии не удовлетворены. Доказательств, подтверждающих понесенные расходы в связи с заключением договора страхования, ответчиком не представлено.

Уточнив исковые требования, Тимощенко И.В. указала, что в силу пунктов 5,6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 60900 рублей (сумма возврата части страховой премии за вычетом суммы пропорциональной сроку действия договора страхования), компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, письменные отзывы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 год №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (заеме)» потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частям 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (заеме)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (заеме)», применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (часть 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Из материалов гражданского дела следует, что 12 апреля 2017 года между Тимощенко И.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N на сумму ... рублей, сроком на ....

17 мая 2017 года Тимощенко И.В. выразила согласие на подключение к Программе страхования «...».

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5,29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора. Указанная услуга может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Требуя возврата незаконно полученной платы за страхования ТимощенкоИ.В. ссылается на навязывание ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора.

Частью 3 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора (статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1.1,1.2,2.4,2.5,5 заявления об участии в программе страхования, подписанного лично истцом, предусмотрена добровольность и необязательность страхования, неизменность суммы при досрочном погашении, невозвратность платы за страхование при отказе от участия в Программе.

Из анализа перечисленных документов, подписанных Тимощенко И.В., следует, что денежные средства для оплаты за участие в Программе страхования списываются со счета истца (Заемщика, Застрахованного) единовременным платежом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец был ознакомлен с условиями присоединения к Программе страхования, в том числе с условием о неизменности срока страхования в случае частичного или полного досрочного погашения кредита и невозвратности платы за страхование в случае отказа от участия в Программе.

Из исследованных судом документов следует, что выдача кредитных средств не обусловлена присоединением к Программе страхования, кредит не предоставлялся на цели оплаты за участие в Программе страхования. Кроме того из представленных в материалы гражданского дела документов следует, что заемщик имел право использовать для оплаты за участие в Программе страхования как наличные, так и заемные денежные средства.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное условие регулирует взаимоотношения по возврату премии между Страховщиком и Страхователем. Тимощенко И.В. не является Страхователем по договору коллективного страхования, следовательно, указанные положения применяться не могут.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 4.3 договора коллективного страхования страховая премия оплачивается страхователем (ОАО «...) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика (АО «...») в установленном данными пунктами порядке.

Таким образом, Банк ОАО «...» является страхователем по договору страхования и оплачивает АО «...» страховую премию за счет собственных средств по договору страхования в отношении застрахованного лица.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Тимощенко И. В. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.Т. Устабаев

Решение в окончательной форме принято 07.08.2017 года.

Судья: Е.Т. Устабаев