Решение суда о взыскании страхового возмещения № 2-2711/2017 ~ М-2682/2017

Дело №2-2711/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск                                                                              08 сентября 2017 года

           Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Фролова В.В.,

при секретаре Анастасиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чупрова И.Д. к обществу с ограниченной ответственностью «Центральное страховое общество» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Чупров И.Д. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Центральное страховое общество» (ООО «ЦСО») о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска истец указал, что ФИО9., 22.07.2014 года заключил договор с ООО «ЦСО» по Полису страхования от несчастных случаев и болезней «Экспресс» № со сроком действия с 23.07.2014 года по 22.07.2015 года. Застрахованным лицом указан сам страхователь. Страховая сумма по договору установлена в размере 200 000 рублей. В качестве страховых рисков поименованы: смерть застрахованного лица либо утрата трудоспособности (установление инвалидности 1, 2, 3 групп). В период действия договора наступил страховой случай, а именно присвоение <данные изъяты> инвалидности ФИО10 – ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной Бюро №1 – филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области». Также застрахованному лицу была разработана индивидуальная программа реабилитации инвалида. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО11. скончался, что подтверждается свидетельством о смерти II ВА № в cвязи с чем внесена запись в акты гражданского состояния Ульяновской области по Засвияжскому району г. Ульяновска. Истец являясь родным сыном покойного, вступил в наследство покойного, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданное нотариусом ФИО4 Истец обратился в Ульяновский филиал страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая 16.02.2017 года. Страховая компания письмом исх.№ от 21.03.2017 года отказала в выплате страхового возмещения, т.к., смерть наступила по истечению срока действия договора страхования. Однако, при этом, Ответчиком не учтено, что по договору страхования также застрахован риск получения инвалидности. Истец обратился с претензией в Ульяновский филиал страховой компании 18.05.2017 года. Однако ответчик претензию проигнорировал. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил обязанности, предусмотренные действующим законодательством, в том числе попытался в досудебном порядке урегулировать данный спор. Из-за незаконных действий ответчика решить возникший спор в досудебном порядке не представилось возможным. В связи с указанными действиями ответчика по урегулированию страхового события истец вынужден обратиться с иском в суд для защиты своих нарушенных прав. Согласно полису страхования, лимит страховой суммы составляет 200 000 рублей. При наступлении риск утрата трудоспособности при присвоении 1 группы инвалидности либо при смерти застрахованного лица, страховая выплата составляет 100 % от страховой суммы. Следовательно, ответчиком незаконно и необоснованно не выплачено страховое возмещение в размере 200 000 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 200 000 рублей в качестве страхового обеспечения, штраф; денежные средства в размере 6 500 рублей в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя.

      В судебном заседании истец – Чупров И.Д., не присутствовал, судом извещался о времени и месте судебного заседания. Причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца, действующий по доверенности – Абаин А.Г., на удовлетворении исковых требований настаивал, ранее суду излагал доводы и факты искового заявления. Дополнил, что смерть застрахованного лица наступила в связи с заболеванием головного мозга. Полагает, что поскольку услуга страхования по которой его доверитель просит взыскать страховое возмещение ему была навязана при заключении договора автострахования, тем самым ответчик был согласен заключить договор, несмотря на наличие заболеваний и инвалидности у застрахованного. Считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным.

Ответчик – ООО «ЦСО», в лице представителя, в судебном заседании не присутствовал, судом извещались о времени и месте судебного заседания. Причина неявки суду неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при данной явке.

            Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, дело освидетельствования МСЭ, суд приходит к следующему.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст. 46 Конституции Российской Федерации.

          Сторонам была разъяснена ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

    Суд принимает решение, в силу ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

    Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

    Согласно ст. 3 ГПК РФ лицо вправе в порядке установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Гражданским законодательством, в частности ст. 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

            На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

    Как усматривается из ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон РФ «О защите прав потребителей») регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Судом установлено, что на основании устного заявления страхователя, 22.07.2014 года между страхователем – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также страховщиком – ООО «ЦСО», ответчиком по делу, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «Экспресс» за №. Застрахованному лицу был выдан страховой полис, который был представлен в ходе судебного заседания.

Обязательство застрахованного по выплате страховой премии в размере 2 000 рублей 00 копеек, ФИО3, выполнено в полном объеме, что подтверждается представленной квитанцией об оплате № от 22.07.2014 года.

Согласно данного полиса, страховая сумма составляет 200 000 рублей 00 копеек. Объектом страхования являются – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смерти в результате несчастного случая или болезни. К страховым рискам относятся: телесные повреждения, установления инвалидности, смерть застрахованного лица. В случае смерти выгодоприобретателем является наследник застрахованного лица. Срок действия договора страхования – с 23.07.2014 года по 22.07.2015 год.

Судом также установлено, что вышеуказанный полис подтверждает факт заключения договора страхования на условиях «Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» ООО «ЦСО» от 30.12.2013 года, далее – правила, которые являются неотъемлемой частью настоящего полиса. При этом, как усматривается из представленного полиса, страхователь был ознакомлен с данными правилами, согласен с ними и получил экземпляр данных правил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти II ВА № в cвязи с чем внесена запись в акты гражданского состояния Ульяновской области по Засвияжскому району г. Ульяновска (№).

ДД.ММ.ГГГГ наследник первой очереди – Чупров И.Д., обратился к нотариусу нотариального округа г. Ульяновска – ФИО4, с заявлением о принятии наследства. Факт родства подтверждается, содержащимся в материалах наследственного дела свидетельством о рождении истца II-ФГ №. В связи с наличием у наследодателя наследственного имущества, а также в связи с отсутствием иных наследников, Чупрову И.Д. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственную массу – денежные вклады, а также на транспортные средства.

Учитывая, что выгодоприобретателем на случай смерти является наследник, принимая во внимание наличие у истца данного статуса, 16.02.2017 года истец обратился в Ульяновский филиал страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая, представив необходимый пакет документов. Сообщением от 21.03.2017 года ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав на то, что смерть застрахованного лица наступила по окончанию срока действия договора страхования.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 была установлена <данные изъяты> инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро №1 – филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области». В связи с указанными обстоятельствами, 18.05.2017 года Чупров И.Д. обратился с претензией в Ульяновский филиал страховой компании. Однако никаких ответов, выплат на данное обращение не последовало.

В связи с вышеизложенным, Чупров И.Д. обратился в суд с указанными требованиями.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд не находит оснований для их удовлетворения в связи со следующим.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2).

    Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п.1 ст. 9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ст.10 вышеуказанного Закона).

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст.425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования – это период времени с момента начала, до окончания которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

     Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п.1 ст. 934 ГК РФ).

Как уже отмечалось, неотъемлемой частью договора страхования заключенного между ФИО3, а также ООО «ЦСО» являются правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которых, если выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам выгодоприобретателя.

Как усматривается из обращений истца, первоначальные требования истца были заявлены со ссылкой на страховой случай – смерть застрахованного, которая наступила за пределами срока страхования, с чем истец согласился. Однако в связи с тем, что I группа инвалидности была установлена застрахованному в период страхования, Чупров И.Д. полагает, что отказ в страховой выплате по данному основанию не обоснован.

Приходя к выводу о несостоятельности данного довода стороны истца, суд учитывает, что страховым случаем является инвалидность застрахованного (в т.ч., I группа), первично установленная в следствии травмы, случайного острого отравления, имевшей место в период договора страхования, или в следствии болезни, развившейся и диагностированной в период действия договора страхования за исключением случаев, предусмотренных разделом 10 данных правил (п.3.3.2 Правил).

Согласно п.10.1.11 Правил, основанием для отказа в страховой выплате является – онкологическое заболевание.

Как усматривается из представленной медицинской документации, содержащейся в деле освидетельствования МСЭ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, данному лицу действительно установлена инвалидность I группы, акт освидетельствования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом согласно указанных материалов, на момент освидетельствования ФИО3 уже являлся инвалидом II группы по заболеванию – объемное образование мосто-мозжечкового угла (опухоль). При этом данный диагноз был диагностирован ФИО3 задолго до заключения договора страхования, а на момент заключения договора страхования, по данному заболеванию ФИО3 являлся инвалидом II группы.

Анализируя условия страхования, в совокупности с имеющимися у ФИО3, на момент заключения договора страхования заболеваниями, а также установленной по ним застрахованному группы инвалидности, оснований для признания случая страховым суд не усматривает.

Более того, как следует из абз.1 п.1.4 Правил, договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся инвалидами I, II групп.

При таких обстоятельствах, вновь учитывая сведения, содержащиеся в деле освидетельствования МСЭ в отношении ФИО3, заявленный случай не может быть признан страховым

Принимая во внимание положения п.1 ст. 934 ГК РФ, при наступлении события, не являющегося страховым случаем, у страховщика не возникает обязанности выплачивать обусловленную договором личного страхования сумму.

Тем самым, обязательства перед Чупровым И.Д. по выплате страхового возмещения по данному событию у ООО «ЦСО» не наступили.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных обстоятельств по делу, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Чупрова Д.И. о взыскании страховой выплаты, а также штрафа, судебных расходов, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод стороны истца, о навязанной услуге страхования при заключении иного договора является несостоятельным и не может являться основанием для изменения условий договора страхования, по которому заявлено событие. Кроме того, страхователь был не лишен возможности расторгнуть данный договор, либо отказаться от его заключения после ознакомления с данными правилами, с которыми было выражено согласие страхователя и получен экземпляр правил, что подтверждается подписью застрахованного в полисе. Доказательств обратного суду не представлено.

            В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

            При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Чупрова И.Д. к обществу с ограниченной ответственностью «Центральное страховое общество» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:                                                                                        В.В. Фролов