Решение суда о защите прав потребителей № 2-3295/2017 ~ М-3334/2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    01 августа 2017 года                          <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, лимит кредитования составил 217 260 рублей, сумма к выдаче истцу 153 000 рублей, с выплатой процентов 29,50 % годовых. В рамках указанного договора был заключен договор страхования №.20.125.18499887 от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев, со страховыми рисками – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы, травматическое повреждение в результате несчастного случая с уплатой страховой премии в сумме 64 260 рублей, а также договор страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ №ДД.ММ.ГГГГ-00001888 с уплатой 3000 рублей. Полагает, что банк навязал истцу услуги по страхованию, напрямую не связанные с получением кредита. Включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования заемщика необоснованно увеличило кредитный продукт и сумму кредита, на которую начислены проценты. Условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя, удержанная ответчиком сумма страховой премии на страхование подлежит возврату с возмещением убытков в виде переплаты по кредиту. Кроме того, в нарушение положений ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей» истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора услуги. Кредитный договор является типовым, его условия заранее определены, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагал, что условия договора страхования ущемляют его права как потребителя, являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а удержанная сумма страховой премии подлежит возврату с возмещением убытков в виде переплаты по кредиту.

Просит признать ничтожным договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №.20.125.18499887 между ним и ООО «СК Кардиф»; взыскать с ООО «СК Кардиф» сумму страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №.20.125.18499887 в сумме 64 260 рублей; проценты, начисленную на сумму страховой премии в размере 9 296 рублей 57 копеек, а также расходы на подготовку нотариальной доверенности на представителя в размере 2 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, направил представителя.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

ООО «СК КАРДИФ» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежаще.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в сумме 153 000 рублей с кредитным лимитом 217 260 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 29,50 % годовых.

Кроме того, между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования №.20.125. 18499887 от несчастных случаев, со страховыми рисками – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы, травматическое повреждение в результате несчастного случая.

Заявляя требование признании договора страхования недействительными, истец ссылает на то, что заключение договора страхования заемщика является навязанным, заключение указанного договора обуславливало получение кредита и нарушает его права как потребителя. В нарушение положений Закона «О защите прав потребителей» ей при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора услуги.

В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Из материалов дела следует, что со счета ФИО1 списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч. 1 ст. 1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные требования предъявлены в частях 9,10 ст. 5 и к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 7 Закона регулируется порядок заключения договора потребительского кредита, и в ч. 2 прямо предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10).

По правилам ч. 11 ст. 7 Закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

Между тем, из материалов дела следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» не содержат условия об обязательном заключении договора страхования. Истец в полном объеме ознакомлен с указанными условиями, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 2 договора страхования №.20.125. 18499887 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь (истец) уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (л.д. 15).

Таким образом, из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования, поскольку, подписывая кредитный договор, договора страхования подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключаются по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования.

При этом, доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59,60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, истец был ограничен в выборе условий кредитования и страхования, Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении кредита на других условиях, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом в материалы дела представлено не было.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей. Зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора и отказаться от страхования, что не влияло бы на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договора страхования, и просил предоставить кредит для целей оплаты страховой премии.

Положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или возможность отказать заемщику в предоставлении кредита в случае отказа его от заключения такого договора, кредитный договор, а также иные представленные в материалы дела доказательства не содержат.

При таких обстоятельствах, заключение договора страхования явилось следствием волеизъявления истца, что не противоречит требованиям ст. 421ГК РФ.

Поскольку истец добровольно согласился на предоставление указанной услуги по страхованию, соответственно, оплата данной услуги, в том числе, за счет кредитных средств, не нарушает его прав как потребителя данной услуги.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при подключении истца к программе страхования его права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договора страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для признания недействительными положений договора страхования, а также взыскания с ответчика стоимости услуги (переплаты) в размере 64 260 рублей и соответственно процентов в рамках кредитного договора в части суммы 64 260 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 296,57 рублей.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании недействительным договора страхования со взысканием денежных средств и пени истцу было отказано, производные требования о взыскании расходов на подготовку нотариальной доверенности удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Судья                подпись                 С.Н.Дурнева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.