Решение суда о взыскании страхового возмещения № 2-2900/2017 ~ М-2770/2017

№ 2-2900/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Костяной Н.А.,

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ручинской Светланы Олеговны к филиалу ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Ручинская С.О. обратилась в суд с иском к филиалу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 240000 рублей, расходов по оплате госпошлины – 5600 рублей.

В обоснование требований указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом Ручинским А.В. и ООО СК «ВТБ страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум», выдан полис. По условиям указанного договора-полиса Ручинским А.В. оплачено 100% страховой премии – 28800 рублей.

14.10.2016 Ручинский А.В. умер. После смерти Ручинского А.В., Ручинская С.О. приняла наследство в состав которого вошло страховое возмещение в размере 240000 рублей.

После рассмотрения заявления от 17.02.2017 о наступлении страхового события, ООО СК «ВТБ страхование» истцу было отказано в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия правового основания.

Согласно договору-полису объектом страхования является, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая. Срок действия договора истекает 05.09.2020 в 24-00 часов. Согласно особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» ВТБ Страхование, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, внезапно непредвиденное событие, являющееся результатом внезапного воздействия, приведшее к смерти Застрахованного. Под смертью понимается гибель, необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма.

При заключении договора страхования Ручинский А.В. не пребывал на стационарном лечении, сердечно-сосудистыми заболеваниями не страдал.

Согласно заключению судебной медицинской экспертизы у Ручинского А.В. произошла внезапная сердечная смерть, то есть не предвиденное событие в результате внезапного расстройства здоровья и остановки сердца, что, по мнению истца, относится к несчастному случаю, произошедшему в период действия договора. При этом произошедший несчастный случай не подпадает ни под один критерий, определенный в п. 4.5, 4.6 особых условий страхования, по которым его можно признать не страховым.

Сумма страховой выплаты по договору составляет 240000 рублей. В связи с тем, что ответчиком отказано в удовлетворении требований заявления Ручинской С.О., последняя обратилась в суд с настоящим иском.

Истец и представитель истца в судебном заседании на требованиях иска настаивали по доводам в нем изложенным.

Представитель ответчика не явился, против удовлетворения требований, ранее участвуя возражал, по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме; страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается Договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 3 указанной статьи, в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется соглашением сторонами по их усмотрению.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

При рассмотрении дела установлено, что на основании устного заявления страхователя выдан полис по программе «Оптимум» - Единовременный взнос *** дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Ручинский А.В., застрахованным является страхователь, страховой случай: 1. смерть застрахованного в результате несчастного случая; 2. постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; страховая сумма – 240000 рублей, страховая премия – 28800 рублей, уплачивается единовременно, но не позднее 05.09.2016. Договор страхования вступает в законную силу с 00-00 часов даты следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24-00 часов 05.09.2020.

Подписав указанный полис страхователь - Ручинский А.В., подтвердил, в числе прочего, что на учете в наркологическом и\или психоневрологическом диспансере на учете не состоит; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; так же согласился что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил на руки.

Согласно особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Оптимум», являющихся неотъемлемой частью договора страхования заключенного на основании устного заявления на страхование, подготовленными на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней», несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Смерть (гибель) – необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма. Аналогичные условия закреплены в приложении № 5 к приказу от 02.03.2016 № 039-од особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос».

Согласно правилам страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденным приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции приказа от 12.11.2014 № 336-од, несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а так же укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное ухудшение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными, бытовыми) лекарственными препаратами, а так же травмы, полученные при движении транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Страховщик и страхователь вправе оговорить иной перечень событий, относящийся к несчастному случаю.

П. 3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Оптимум», объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а так же его смертью в результате несчастного случая.

Страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности (п. 4.1). Страховыми случаями по программе «Оптимум» признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Указанный договор страхования – полис *** дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, подписан сторонами его заключившими, что свидетельствует о согласовании всех существенных его условий.

Разделом 8 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Оптимум», предусмотрен порядок извещения о страховом случае, в соответствии с которым застрахованный \ родственник застрахованного \ уполномоченный представитель застрахованного должен обратиться с документами о наступлении страхового случая, указанными в п. 9 условий страхования, в течение 30 календарных дней после того как стало известно о наступлении страхового случая.

П. 9.1 Условий страхования предусмотрен перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая: заявление о наступлении страхового случая, по установленной форме; полис; документ удостоверяющий личность застрахованного, его родственника; свидетельство о смерти; справка о смерти и\или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти; акт судебно-медицинской экспертизы; справка ОВД или постановление о возбуждении \об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая; документ подтверждающий право выгодоприобретателя на получение выплаты – свидетельство о вступлении в права наследования.

При наступлении страхового случая смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая – 100% страховой суммы (п. 10.1.1 Условий страхования).

Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта, который составляется и подписывается в течение 15 рабочих дней после поступления заявления о наступлении страхового события, и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (п. 10.4 Условий страхования).

14.10.2016 Ручинский А.В. умер.

17.02.2017 Ручинская С.О. обратилась с заявлением *** о наступлении события в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором сообщила, что 14.10.2016 произошло событие: смерть застрахованного. К указанному заявлению Ручинской С.О. были приложены необходимые документы.

Согласно справке о смерти № 1004 от 15.10.2016, 14.10.2016 умер Ручинский А.В., причина смерти – токсическое действие неуточненного вещества.

Согласно заключению № 2069 от 18.12.2016, выполненному КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебной медицинской экспертизы», установлено, что у Ручинского А.В. наступила внезапная сердечная смерть, о чем свидетельствуют очаги повреждения кардиомиоцитов в виде фуксиональной дегенерации, выявленные окраской по Ли, неравномерное кровенаполнение миокарда с участками полнокровия, спазм инроамунальных артерий и кпиляров/ переориентация ядер эндотелия в виде частокола в просветы сосудов / межмышечный отек, волнообразная деформация отдельных мышечных волокон миокарда, очаговая миограгментация, кардиосклероз (акт судебно-гистологического исследования № 5984 от 13.12.2016), атеросклеротический коронаросклероз (сужение просвета артерии на 1/2) на стадии фиброза, точечные кровоизлияния в соединительно-тканные оболочки век, под наружной оболочки сердца, полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови в трупе. При производстве судебной медицинской экспертизы трупа Ручинского А.В., каких либо повреждений не обнаружено. Обнаружены морфологические признаки атеросклерова аорты на стадии фиброза и кальциноза, хронический гепатит, диффузная жировая дистрофия гепацитов, который в причинной связью со смертью не состоят. При судебно-химическом исследовании крови от трупа этиловый спирт не обнаружен (акт судебно-химического исследования № 8950 от 19.10.2016). При судебно-химическом исследовании внутренних органов, желчи, мочи от трупа не обнаружено ряда лекарственных, наркотических, летучих ядовитых и сильнодействующих веществ (акт судебно-химического исследования № 8951 от 28.10.2016). Учитывая характер и степень выраженности трупных явлений, указанных в листе выезда дежурного эксперта от 14.10.2016 на 20-30 часов (кожные покровы слегка теплые на ощупь, трупные пятная багрово-синюшнего цвета, при надавливании исчезают и восстанавливаются через 50 сек. Трупное окоченение умеренно выражено во всех группах мышц, признаков гниения нет, р\з 6 сек., м\о 1,4 см.) эксперт считает, что смерть могла наступить в срок около 6-12 часов назад от момента осмотра трупа на месте его обнаружения.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенному нотариусом Барнаульского нотариального округа Казанцевой С.Г., временно исполняющей обязанности Лукутиной О.Ю.. наследницей после смерти Ручинского А.В. является его супруга Ручинская С.О.

По результатам рассмотрения заявления от 17.02.2017 о наступлении страхового события – смерти в результате болезни Ручинского А.В. по договору «Полис единовременный взнос, программа «Оптимум», уникальный номер договора страхования ***, срок действия с 05.09.2016 по 05.09.2020, ООО СК «ВТБ страхование» в выплате страхового обеспечения Ручинской С.О. отказало по причине отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

На основании исследованных письменных доказательств, а именно представленного заключения эксперта от 18.12.2016, которое стороной истца не оспорено, Ручинский А.В. умер от внезапной сердечной смерти, какое-либо воздействие на организм Ручинского А.В. не обнаружено: не обнаружен ряд лекарственных, наркотических, летучих ядовитых и сильнодействующих веществ, этиловый спирт, так же как и повреждений не обнаружено, заявления Ручинской С.О. о наступлении страхового случая от 17.02.2017, в соответствии с которыми она обнаружила труп Ручинского А.В. после открытия двери квартиры, суд приходит к выводу, что наступившая смерть не является результатом воздействия каких-либо внешних причин, на случай наступления которых было произведено страхование, вследствие которого наступило расстройство здоровья, повлекшее смерть.

Событий, на случай наступления которых был застрахован Ручинский А.В., предусмотренные Правилами страхования, Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования «Полис единовременный взнос, программа «Оптимум» № РВ23677-16820532, заключенного между Ручинским А.В. и ООО СК «ВТБ страхование», не имелось.

Поскольку смерть застрахованного произошла не в результате тех событий, которые указаны в договоре страхования, оснований для признания смерти Ручинского А.В. страховым случаем и выплаты страхового возмещения у ответчика не имелось, то есть в выплате Ручинской С.О. отказано обоснованно.

При таких обстоятельствах, исковые требования Ручинской С.О. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Ручинской Светланы Олеговны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Н.А. Костяная

Мотивированное решение суда составлено 30.08.2017

Копия верна, судья Костяная Н.А.

Секретарь с/з Тенгерекова Л.В.

По состоянию на 31.08.2017 решение суда не вступило в законную силу.

Оригинал судебного постановления находится в материалах гражданского дела № 2-2900/2017 Индустриального районного суда г. Барнаула

Секретарь с/з Тенгерекова Л.В.