Решение суда о взыскании страхового возмещения № 2-2707/2017 ~ М-2938/2017

Дело № 2-2707/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Первомайский районный суд г. Омскав составе председательствующего судьи Валитовой М.С.

при секретаре Аримбековой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске     18 октября 2017 года

дело по иску Мамаевой Е. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

    Мамаева Е.И. обратилась в суд с иском к ООО «Зетта Страхование» о взыскании страхового возмещения.

    В обоснование требования указала, что согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты>» предоставило ее отцу <данные изъяты> кредит в размере <данные изъяты>

Одновременно им было подано заявление о присоединении к коллективному договору добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком и ООО «Зетта Страхование» (ранее ООО СК «Цюрих»).

    ДД.ММ.ГГГГ Дубкову И.И. впервые была установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

    Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по тому основанию, что заболевание отца исключено из числа страховых случаев, хотя на момент заключения договора страхования отец не имел онкологического заболевания.

    Также была оставлена без исполнения направленная ДД.ММ.ГГГГ от имени отца претензия, в которой он просил выплатить страховое возмещение в размере <данные изъяты>     

    ДД.ММ.ГГГГ ее отец умер, к ней как к единственному наследнику перешли обязательства по кредитному договору, следовательно, она имеет право на страховое возмещение по договору личного страхования, заключенному с ответчиком.     

    На основании изложенного просила взыскать с ответчика страховое возмещение по договору личного страхования <данные изъяты> в размере <данные изъяты>, штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> от взысканной с ответчика денежной суммы, а также расходы по составлению искового заявления в размере <данные изъяты>

    Впоследствии истец уточнила, что просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>, в остальном требования не поддержала (л.д.209).

    ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности (ООО «СААБ»), которому согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ АО «<данные изъяты>» уступило права требования с <данные изъяты>.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Истец в судебное заседание не явилась, в направленной суду телефонограмме просила дело рассмотреть в ее отсутствие.    

    Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В отзыве указал, что требования истца являются необоснованными, поскольку страховой случай не наступил.

    Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, направив отзыв, что после уступки прав ООО «СААБ» у заемщика отсутствует задолженность по кредитному договору перед банком. Договор страхования в связи со смертью заемщика <данные изъяты>. прекратил свое действие, права выгодоприобретателя к <данные изъяты> перешли. Следовательно, страховое возмещение в размере <данные изъяты> должно быть выплачено только наследнику заемщика, у которого возникла обязанность по оплате задолженности по кредитному договору перед ООО «СААБ».

    Представитель третьего лица ООО «СААБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.    

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ОТП Банк» предоставило Дубкову И.И. кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>

    ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ОАО «ОТП Банк» и страховщиком ООО СК «Цюрих» (ныне ООО «Зетта Страхование») заключен коллективный договор <данные изъяты> добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, застрахованными по которому являются заемщики, заключившие с банком кредитные договоры, давшие согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем (л.д.126-132).

    Согласно п.6.1. договора при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> страховой суммы, установленной в соответствующем списке застрахованных в отношении конкретного застрахованного.

    В соответствии с п.7.4. договор страхования в отношении каждого застрахованного прекращается при наступлении в отношении него первого страхового случая по одному из указанных в п.1.9.1. или п.1.9.2. событий и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате в полном объеме.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)… или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    На основании заявления (согласия) на страхование от ДД.ММ.ГГГГ заемщик <данные изъяты> <данные изъяты> был застрахован по коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ООО СК «Цюрих» (ныне ООО «Зетта Страхование») ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно п. 2 заявления (согласия) на страхование страховыми рисками по договору страхования являются смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования.

    Смерть застрахованного или постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования также признается страховым случаем, если она наступила в течение одного года со дня несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступила вследствие этого несчастного случая.

     В п. 3 заявления <данные изъяты>. указал, что на момент подписания заявления не является инвалидом <данные изъяты>, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансерах, а также не имеет соответствующий диагноз, зарегистрированный в медицинских документах в иных лечебных учреждениях (л.д.74).

    ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <данные изъяты>. впервые установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию согласно акту освидетельствования Бюро № филиала <данные изъяты> по <адрес>» Минтруда России (л.д.39-оборот).

    Однако при обращении ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в выплате страхового возмещения <данные изъяты> ссылкой на то обстоятельство, что установление 1 группы инвалидности застрахованному в результате заболевания, связанного со злокачественным образованием, исключено из числа страховых случаев по договору (л.д.75-100).

     Как указывает представитель третьего лица, аналогичный ответ был направлен страховщиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес страхователя АО «ОТП Банк», которое также просило о выплате страхового возмещения в связи с постоянной полной утратой общей трудоспособности застрахованного <данные изъяты> предоставив сведения о полном размере неисполненного денежного обязательства, а также медицинскую документацию (л.д.114-117).    

    ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, что усматривается из свидетельства о смерти.

    Его наследник первой очереди по закону супруга <данные изъяты> М.Е. отказалась от наследства в пользу дочери Дубковой Е.И., ДД.ММ.ГГГГ наследнику выданы свидетельства о праве на наследство <данные изъяты> И<данные изъяты> (л.д.166-177).    

    ДД.ММ.ГГГГ ООО «Зетта-Страхование» отказало и истцу как наследнику застрахованного лица в выплате страхового возмещения по тем же основаниям, что и ранее <данные изъяты>И. (л.д. 101-102,103,111).

    Суд считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения необоснованным по следующим основаниям.

    В договоре страхования указан перечень событий, являющихся страховыми случаями, в том числе установление 1 и 2 группы инвалидности вследствие впервые диагностированной болезни застрахованного лица (п. 1.9.1 договора).

    В заявлении <данные изъяты>. на страхование также в качестве страховых рисков указана, в том числе постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования (л.д.74)

    Из медицинских документов, представленных истцом, в том числе выписок из медицинской карты амбулаторной больного № <данные изъяты>», копии медицинской карты пациента, получаемого медицинскую помощь в амбулаторных условиях № <данные изъяты> №, усматривается, что <данные изъяты> впервые был установлен <данные изъяты> (л.д.40-56).

    Ответчик данные обстоятельства не опроверг, доказательств обратного не представил.

    Таким образом, заболевание <данные изъяты>И. впервые было диагностировано в период страхования и после заключения договора.

    В пунктах 1.17, 1.18.8, 1.18.10 договора страхования указано, что не являются страховыми случаями события, и не влекут за собой возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, если они возникли в результате болезни, связанной со злокачественными новообразованиями, диагностированными до даты заключения договора (л.д. 69).

    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

    Пункт 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

    Следовательно, страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

    Согласно ст. 961 ГК РФ, неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

    Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

    В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

    Из приведенных правовых норм ГК РФ следует, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая могут быть предусмотрены исключительно законом.

    В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

    Закрепляя в ст. 963 ГК РФ ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, законодатель отделяет события, которым должен соответствовать страховой случай (п. 1 ст. 934 ГК РФ и ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №) от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя.

    Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие болезни или несчастного случая), действия (бездействие) самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие) влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях).

    Поскольку инвалидность страхователя произошла в результате впервые диагностированного заболевания, юридически значимым обстоятельством является наличие или отсутствие умысла застрахованного лица.

    В данном случае установлено, что инвалидность <данные изъяты> наступила в период страхования, умысел страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении инвалидности не установлен, инвалидность страхователя договором страхования отнесена к страховым случаям. Оснований, предусмотренных законом для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в ходе судебного разбирательства не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

    Согласно п. 5 заявления (согласия) на страхование выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая установлено ОАО «ОТП Банк» в пределах неисполненного денежного обязательства заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, положительная разница между суммой страхового обеспечения и суммой неисполненного денежного обязательства, определенная на дату выплаты страхового обеспечения, подлежит переводу на счет заемщика №.

    Разделом 2 коллективного договора добровольного страхования заемщиков также предусмотрено, что выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафов) застрахованного по кредитному договору в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору назначается страхователь, в размере положительной разницы между страховой суммой и величиной неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору в размере, указанной в справке, назначается застрахованный, а в случае смерти - его наследник.

    Индивидуальная страховая сумма определяется как <данные изъяты> величины кредита, но не более <данные изъяты>

    В соответствии с п. 4.2.1 в связи с постоянной полной утратой застрахованным трудоспособности с установлением ему 1 или 2 группы инвалидности выплата производится только страхователю в размере, указанном в заявлении и на основании справки о полном размере неисполненного денежного обязательства.

    Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая – постоянной полной утраты трудоспособности с установлением застрахованному 1 или 2 группы инвалидности страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> страховой суммы, установленной в соответствующем списке застрахованного (л.д.68-72).

    ДД.ММ.ГГГГ между цедентом АО «ОТП Банк» и цессионарием ООО «СААБ» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому цедент уступил, а цессионарий принял права требования задолженности, в том числе с <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

    Счет договора закрыт, задолженность <данные изъяты>. перед АО «ОТП Банк» отсутствует (л.д.180- 202).     

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9"О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Поскольку наследник Мамаева Е.И. заняла как место наследодателя в кредитном договоре в качестве заемщика, так и место наследодателя в договоре страхования в качестве застрахованного лица, она обладает всеми правами заемщика и страхователя.

АО «ОТП Банк» в связи с уступкой своих прав по кредитному договору не является выгодоприобретателем, цессионарий ООО «СААБ» возражений против заявленных Мамаевой Е.А. требований о взыскании страхового возмещения в ее пользу не выказал.

    При таких обстоятельствах суд считает, что в связи с наступлением страхового случая страховое возмещение в размере <данные изъяты> подлежит взысканию со страховщика в пользу наследника застрахованного лица Мамаевой Е.И.

    Изложенные в письменных возражениях доводы страховщика, что установление <данные изъяты> инвалидности застрахованному в результате заболевания, связанного со злокачественным образованием, не относится к страховому случаю, суд считает несостоятельными, противоречащими условиям договора страхования и установленным в ходе рассмотрения дела обстоятельствам.     

    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» в пользу Мамаевой Е. И. страховое возмещение в размере <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

мотивированное решение составлено 18.10.2017, не вступило в законную силу