Решение суда о взыскании денежных средств № 2-3137/2017 ~ М-2245/2017

Гражданское дело № 2-3137/17-публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2017 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего – судьи Тагирова Р.И.,

при секретаре судебного заседания – Булава О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТИЕ к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств. В обоснование требований указал, что <дата> между ТИЕ и ОАО «СКБ-банк» в <адрес> был заключен кредитный договор, по условиям которого ТИЕ получил кредит в размере <данные скрыты> с процентной ставкой 24,877% годовых. Срок возврата кредита <дата>. При заключении указанного кредитного договора <дата> между ТИЕ и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. В день заключения договора страхования ТИЕ единовременно была оплачена страховая премия в размере <данные скрыты> Срок страхования составляет 1 826 дней. В соответствии со справкой выданной ПАО «СКБ-банк» <дата> № кредит был погашен досрочно <дата>, тем самым, ТИЕ исполнил свое денежное обязательство перед банком. В связи с этим, возможность наступления страхового случая по договору страхования жизни и здоровья отпала. <дата>, <дата> ТИЕ обращался в ПАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием вернуть страховую премию за неиспользованный срок страхования. <дата> ТИЕ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии. Однако к настоящему времени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию не возвратило. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ТИЕ страховую премию в размере <данные скрыты>, неустойку в размере <данные скрыты>, в счет оплаты компенсации морального вреда <данные скрыты>, штраф за несоблюдение требований 50% от присужденной суммы. Просит также взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь в пользу ТИЕ расходы на оплату услуг в размере <данные скрыты>

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От истца поступило письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, отзыв на исковое заявление, согласно которому считает исковые требования необоснованными по следующим причинам. Договор был заключен добровольно. Договор страхования находится у истца на руках и приложен к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. В заявлении на страхование указано, что: - Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; - Истец договор страхования и условия страхования получил и прочитал. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным и приложенным к исковому заявлению, заявлением на перевод со счета. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Так же в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил. Исходя из вышеизложенного, истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Страховыми случаями по договору страхования являются: - «Смерть застрахованного»; - «Инвалидность застрахованного»; - «Временная трудоспособность». Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Согласно п. 5.5. условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Неустойка по п.5 ст. 28,31 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствовало перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. Требования истца о взыскании морального вреда неправомерны. Истец не доказал наличие обязательных условий: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь считает заявленную сумму судебных расходов в размере <данные скрыты> чрезмерно завышенной, учитывая невысокую сложность судебного дела. В связи с вышеизложенным ответчик считает исковые требования безосновательными и просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился. Представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» дано понятие потребителя, согласно которому потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку ТИЕ выступал при заключении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь » как гражданин, имеющий намерение застраховать свои жизнь и здоровье + потеря работы, а ответчик является юридическим лицом, осуществляющими профессиональную деятельность на страховом рынке, соответственно, по страхованию, то взаимоотношения между истцом и ответчиками регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в сфере защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, <дата> между ТИЕ и ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ТИЕ был выдан кредит в сумме <данные скрыты>, срок возврата кредита <дата>.

На основании полиса-оферты между ТИЕ и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 от <дата> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты (далее по тексту – Условия страхования или Условия). ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком и осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного. Страховыми рисками по договору являются: По страхованию жизни и здоровья (п.3.1): Смерть застрахованного в течение срока страхования (рис «Смерть») (п.3.1.1); Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования» (риск «инвалидность) (п.3.1.2); Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность») (п.3.1.3). Страховая премия уплачивается единовременно в рублях, которая уплачена ТИЕ в соответствии с условиями заключенного договора. Договор страхования заключен сроком на 1 826 дней.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ОАО «СКБ – Банк» ТИЕ заключил договор страхования добровольно, собственноручно подписал полис-оферту и договор страхования. Своей подписью ТИЕ подтвердил, что не отказался от варианта предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья и финансовых рисков, с договором он ознакомлен.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Правовые нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что своими действиями истец ТИЕ выразил согласие на заключение договора страхования № L0302/596/176911/6 от <дата> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01». При этом возможный отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора. Истцом было выражено добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страхования от несчастных случаев заемщиков, что подтверждается его личной подписью, при этом страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. В свою очередь, доказательств навязывания ответчиком данного способа обеспечения кредитных обязательств, истцом не представлено. По делу установлено, что истец имел возможность отказаться от страхования, что не ставилось в зависимость от положительного решения на выдачу кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным договором страхования № № от <дата> не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия программы страхования.

Согласно п. 5.5. Условия страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно сведениям о ссудной задолженности № от <дата> ТИЕ выдан потребительский кредит на сумму <данные скрыты>. На <дата> остаток ссудной задолженности составляет <данные скрыты>. Кредит закрыт <дата>.

ТИЕ обратился в ООО « АльфаСтрахование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № № от <дата> и возврате суммы страховой выплаты.

В ответах на указанное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь » сообщило об отказе в произведении выплаты в связи с несоблюдением условий о расторжении договора, предусматривающих выплату части страховой премии.

По условиям договора страхования № № от <дата> индивидуальный порядок прекращения договора страхования не предусмотрен, возврат суммы страховой премии в связи с досрочным расторжением договора не оговорен.

При заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, он мог отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков или отказаться от заключения кредитного договора именно с этой кредитной организацией и выбрать иную, предлагающую иные условия кредитования.

При таких обстоятельствах, заявление ТИЕ о досрочном расторжении договора страхования является его добровольным односторонним волеизъявлением. Соглашение о расторжении договора страхования на указанных им в заявлении условиях между истцом и ответчиком не достигнуто.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Пункт 3 части 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Условиями договора страхования возврат страховой премии при заявленных истцом обстоятельствах не предусмотрен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения в судебном порядке действия договора страхования № № от <дата> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» и взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии в размере <данные скрыты> не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ТИЕ к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии надлежит отказать.

Требования истца о взыскании неустойки являются производными от основного требования. Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчика части страховой премии судом отказано, то требования о начислении ответчику неустойки и её взыскании удовлетворению также не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, то требования ТИЕ о возмещении морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца ТИЕ о взыскании штрафа являются производными от основного требования, штраф подлежит взысканию лишь при удовлетворении основного требования потребителя. Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии судом отказано, то требования о взыскании с ответчика штрафа удовлетворению также не подлежат.

В силу ст. 98,100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для возмещения ТИЕ судебных расходов в виде расходов на оплату услуг представителя не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ТИЕ к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья - подпись Р.И. Тагиров

Копия верна. Судья -


 

Решения судов в категории "Споры, связанные с личным страхованием (кроме социальных споров)"

Решение суда о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

Кирилюков А.В. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Заявленные требования мотивировал тем, что ... заключил с ответчиком ПАО «ВТБ 24» кредитны...

Решение суда о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, судебных расходов

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 75000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 702,74 рублей, неустойка в размере 13680 руб., расходов по уплате госпошлины в размере ...




© 2024 sud-praktika.ru | sud-praktika@mail.ru

Рейтинг@Mail.ru