Решение суда о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда № 2-1380/2017 ~ М-2060/2017

Дело № 2-1380/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017 года г. Томск

Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Федоровой И.А., при секретаре Щеголевой Н.М., с участием представителя истца Алешкевич Д.О., действующей на основании доверенности на праве передоверия 70 АА 1049261 от 26.04.2017 сроком действия три года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карнаева Т.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Карнаев Т.Г. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что 22.12.2016 между ним и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор , по которому заемщик получил от кредитора денежные средства в сумме 580666 руб., кредит подлежал полному погашению в срок до 12.12.2021. Также между Карнаевым Т.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни, который, исходя из анализа условий договора страхования, явился обеспечительной мерой по отношению кредитному договору от 22.12.2016. Сумма страховой премии в размере 108960 руб. подлежала единовременной оплате за весь период действия договора страхования, который соответствует сроку кредитного договора. Полагает, что действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховым риском по договору был признан риск невозможности погашения займа по кредитному договору. Истец досрочно исполнил свои кредитные обязательства по кредитному договору 25.03.2017, договор страхования должен был быть прекращен с 26.03.2017, то есть по истечении 3 месяцев со дня его заключения, в связи с страховщик имеет права на часть страховой премии, обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить часть страховой премии, в чем ему было отказано. На дату составления искового заявления имеется просрочка исполнения ответчиком обязательства по возврату части страховой премии в количестве 65 дней, размер подлежащей взысканию неустойки составляет 103512 руб. Кроме того, действиями ответчика ему причинены нравственные страдания. Просил взыскать с ответчика сумму подлежащей возврату страховой премии в размере 103512 руб., неустойку в размере 103512 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец Карнаев Т.Г., надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представителя истца Алешкевич Д.О. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что договор страхования являлся обеспечительной мерой по кредитному договору. Кредит погашен досрочно, договор страхования прекратил свое действие, денежные средства должны быть возвращены. Поскольку страхования премия не возвращена, подлежит взысканию неустойка.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В., надлежащим образом уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что договор страхования был заключен добровольно, истец собственноручно подписал заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, существуют отдельно друг от друга, прекращение действия одного договора не прекращает действия другого. Истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо от погашения кредитной задолженности по договору. Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора, истец своим право на досрочной отказ от договора страхования не воспользовался. Истец не доказал причинение ему морального вреда, оснований для взыскания неустойки не имеется, поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не просрочкой оказания страховой услуги.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.ч.. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что 22.12.2016 Карнаевым Т.Г. подписано согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредитования , в соответствии с которым он согласился на заключение договора с ПАО «Почта Банк», просил открыть ему счет в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит. Кредитный лимит составил 580666 руб., сумма к выдаче – 454000 руб., срок возврата кредита – 22.12.2021, процентная ставка по кредитному договору составила 19,9 % годовых, размер платежа – 15370 руб.

По итогам рассмотрения заявления банк принял оферту Карнаева Т.Г., открыв на его имя счет и перечислив кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету с 22.12.2016 по 22.01.2017 и не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, которому присвоен .

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон, является императивным. Нарушение такого запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования , услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Одновременно с заключением кредитного договора Карнаевым Т.Г. подписано заявление на страхование, которым истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому буду являться: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

В заявлении имеется отметка о том, что Карнаев Т.Г. уведомлен, что заключен договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/18322253/6 оптимум 3 следует, что страховщик ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю Карнаеву Т.Г. заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

Страховая премия уплачивает единовременно в рублях в размере 108960 руб. (п. 5 полиса-оферты).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты (п. 8.1 полиса-оферты).

Распоряжением клиента на перевод подтверждается оплата Карнаевым Т.Г. страховой премии в размере 108960 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования.

Содержание заявления Карнаева Т.Г., полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен, он уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, Карнаев Т.Г. вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что Карнаев Т.Г. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе и по оплате страховой премии.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что заключение договора страхования было навязано Карнаеву Т.Г., поскольку при заключении договора он располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение заключить договор страхования принял добровольно, размер страховой премии был ему известен, он с ним согласился, акцептовав оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Следовательно, доводы истца о взаимозависимости кредитного договора и договора страхования, а именно заключения договора страхования в качестве обеспечения кредитного договора, суд полагает безосновательными.

В соответствии со справкой о наличии и состоянии задолженности по договору от 24.04.2017, задолженность по кредитному договору от 22.12.2016 у Карнаева Т.Г. отсутствует.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что договор страхования является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а страховщик имеет права на часть страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 956 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.2, 3).

В соответствии с п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 № 55 (далее – условия страхования), срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 22.12.2016.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).

Доводы истца о том, что с момента прекращения кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, основаны не неверном толковании действующего законодательства.

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п. 7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, 30.03.2017 обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

Вместе с тем, договор страхования заключен между сторонами 22.12.2016, таким образом, пятидневный срок на отказ от договора страхования Карнаевым Т.Г. пропущен.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии, предусмотренных договором, не имеется.

Таким образом, основания возврата страховой премии, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, также отсутствуют.

С учетом изложенного, правовые основания для возврата части страховой премии отсутствуют, в связи с чем, исковые требования Карнаева Т.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате страховой премии, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Карнаева Т.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.А. Федорова