Решение суда о предоставлении и обслуживании карты № 2-3390/2017 ~ М-3253/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2017 года               г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:председательствующего судьи Мироновой С.В.,

при секретаре Бородулиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Линьковой Н.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, и встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» к Линьковой Н.И. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Линькова Н.И. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора.

В обосновании исковых требований указав, что между Линьковой Н.И. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 55 000 рублей. В настоящее время в связи со сложившейся тяжелой жизненной ситуацией, связанной с наступлением экономического кризиса, повышением стоимости валюты, инфляцией в стране, а так же ухудшением экономической ситуации в стране в целом и уменьшению возможностей по платежеспособности, она не может своевременно исполнять свои обязательства по договору. С целью урегулирования сложившейся ситуации, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был направлен запрос документов и расчетов, ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении отсрочки и реструктуризации. На указанные письма никаких ответов не поступало. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ она, действуя разумно и добросовестно, обратилась к ответчику с предложением о расторжении кредитного договора, указав при этом, что расторжение договора не влечет процессуальных препятствий по рассмотрению иска о взыскании с нее задолженности по кредитному договору. Однако, до настоящего времени решения по данному обращению принято не было, что указывает на злоупотребление правом со стороны АО «Банк Русский Стандарт» с целью увеличения долга за счет пени и штрафов. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, на ст.ст.450-453 ГК РФ, ст. 404 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителя», просит расторгнуть заключенный между Линьковой Н.И. и АО "Банк Русский Стандарт" кредитный договор № на сумму 55 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось со встречными исковыми требованиями, просило суд взыскать с Линьковой Н.И. задолженность по кредитному договору в размере 187 782,59 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 955,65 руб., в обоснование встречных исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Линькова Н.И. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении с ним договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ему счета. При подписании заявления клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (условия по картам), тарифы по картам «Русский Стандарт» (тарифы по картам), с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках указанного договора будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов), который предоставлен клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру условий по картам и тарифов по картам.

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом). С использованием карты клиентом совершились расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №.

Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 161856,07 рублей, внесено в счет погашения задолженности – 91913 рублей. За весь период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком в соответствии с условиями и тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии состоящие из: плата за пропуск минимального платежа в размере 3500 рублей; комиссия за SMS-сервис 1250 рублей; комиссия за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества» в размере 1500 рублей; комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 1935,46 рублей; плата за выдачу наличных денежных средств в размере 200 рублей; плата за перечисление денежных средств в размере 1029 рублей; плата за выпуск и обслуживании карты в размере 2400 рублей; проценты (годовые) в размере 106025, 06 рублей.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.18 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 187782,59 руб., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания все суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №, о чем свидетельствует выписка из данного лицевого счета.

В судебное заседание истец Линькова Н.И. не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в отсутствии истца и ее представителя.

В судебном заседании представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" - Пашина Л.Ю., действующая на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, которые приобщены к материалам дела, встречные исковые требования просила удовлетворить.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя банка, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускается, за исключение случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что между Линьковой Н.И. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55 000 рублей.

Вышеуказанный договор заключен на основании заявления Линьковой Н.И. с предложением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть банковский счет, и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита.

При подписании заявления Линькова Н.И. указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (условия по картам), тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Линькова Н.И. в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении подтвердила получение условий по картам и тарифов по картам.

По данному кредитному договору Банк выпустил на имя заемщика Линьковой Н.И. кредитную карту, открыл счет № и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя ответчика карту, предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Факт получения ответчиком банковской карты подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме надлежащим образом, сумма кредита истцу предоставлена.

С использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 161856,07 руб., внесено в счет погашения задолженности 91913 руб.

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора заемщик Линькова Н.И. располагала всей информацией по кредитному договору, обо всех существенных условиях кредита (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме штрафов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств). Истцом решение о получении кредита принималось добровольно, он осознавал, что принимает обязательства по возвращению займа и процентов, должен был самостоятельно рассчитывать на свои финансовые риски и возможные последствия.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут добровольно принимать на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части.

Истцом Линьковой Н.И. заявлены исковые требования о расторжении вышеуказанного кредитного договора, ссылаясь на ухудшение его материального (экономического) положения, невозможность своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения договора займа по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает, что изменение финансового, материального положения Линьковой Н.И. в течение действий заключенного кредитного договора не является основанием для его расторжения. При подписании кредитного договора Линькова Н.И. обязана была предвидеть возможность ухудшения своего финансового положения.

Ухудшение финансового, материального положения Линьковой Н.Н. и невозможность выплачивать сумму кредита не является основанием для расторжения кредитного договора и неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по кредиту, прямо предусмотрено ст. 819 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора Линькова Н.Н. приняла обязанность по возврату кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки.

На стадии заключения договора заемщик располагал всех информации о предложенной ему услуге (условиях договора), в том числе и информацией о размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Ознакомившись с условиями договора заемщик, в соответствии со своим волеизъявлением либо принимает на себя права и обязанности, определенные договором либо может отказаться от его заключения.

Требование истца о расторжении кредитного договора основаны на неверном толковании положений ст. 450, ст. 451 ГК РФ. Исходя из содержания данных норм закона, лицо, требующее расторжение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Истцом не представлено в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств факта наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, в также того, что эти обстоятельства являлись непредвиденными.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Линькова Н.И. как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Линькова Н.И. является совершеннолетней, дееспособной, при этом доказательств подтверждающих невозможность трудоустройства суду не представлено, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах требования Линьковой Н.И. о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что Линькова Н.И. имеет задолженность по платежам за пользование кредитными средствами.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.8.11. Условий по картам)

Погашение задолженности клиентов должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п.4.6, п.4.11,4.13 Условий по картам, заявление). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п.1.23, п.4.14, п.4.16 Условий по картам).

В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п.4.2. Условий).

За весь период пользования картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Линьковой Н.И. было совершено расходных операций на сумму 161856,07 рублей, также Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены плата за пропуск минимального платежа в размере 3500 рублей; комиссия за SMS-сервис 1250 рублей; комиссия за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества» в размере 1500 рублей; комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 1935,46 рублей; плата за выдачу наличных денежных средств в размере 200 рублей; плата за перечисление денежных средств в размере 1029 рублей; плата за выпуск и обслуживании карты в размере 2400 рублей; проценты (годовые) в размере 106025, 06 рублей. Внесено Линьковой Т.И. 91913 рублей. Следовательно, задолженность составила 187782,59 руб.

Расчет задолженности является арифметически верным, обоснованным, Линьковой Н.И. не оспорен, иной расчет не представлен, доказательства оплаты задолженности отсутствуют.

Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки (п. 1.17, п.4.18, п.4.22 Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.18 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 187 782,59 рублей, выставив Линьковой Н.И. заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания все суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных встречных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования Линьковой Н.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Линьковой Н.И. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с Линьковой Н.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 187 782 руб. 59 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 955 рублей 65 копеек, а всего взыскать 192 738 рублей 24 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 28.11.2017 г.

Судья С.В. Миронова