Решение суда о защите прав потребителя № 02-4208/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2016 года город Москва Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Головацкой А.А., при секретаре Мордовской А.И., с участием представителя истца ХХХ., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-4208/16 по иску ХХХ к Открытому акционерному обществу

«ХХХ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ХХХ. обратился с иском к ОАО «ХХХ» о защите прав потребителей.

Просит суд признать договор (заявление) на присоединение к договору страхования между ОАО «ХХХ» и ОАО «ХХХ» недействительным (ничтожным), взыскать с ОАО «ХХХ» плату за присоединение к договору страхования в размере ХХХ копейки, страховую премию в размере ХХХ копеек, компенсацию морального вреда в размере ХХХ рублей, штраф. В обоснование заявленных требований истец указал, что ХХХ года истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита в размере ХХХ рублей на приобретение недвижимого имущества. В тот же день сотрудник банка сообщил истцу, что необходимо застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая и застраховать банковскую карту от посягательств третьих лиц. Данное условие истцом было выполнено, ХХХ года заключены два договора страхования с ОАО «ХХХ». ХХХ года сотрудник ОАО «ХХХ» поставил условие, что для получения кредита в сумме ХХХ рублей заемщику необходимо подписать заявление на присоединение к договору страхования от несчастных случаев между ОАО «ХХХ» и ОАО «ХХХ». Истец сообщил представителю банка, что заключил два договора страхования с ОАО «ХХХ», и не намерен повторно страховать жизнь и здоровье от несчастных случаев. Представитель банка устно сообщил, что в этом случае возможен отказ в получении кредита, а также заявку на предоставление кредиту будут рассматривать 10 дней. Поскольку срок оплаты по договору долевого участия истекал, истец был поставлен ОАО «ХХХ» в кабальные условия. При подписании заявления заемщику не дали возможность ознакомиться с заявлением на присоединение к страхованию, заявление составлено самым мелким шрифтом, что не дало возможности более детально прочитать и осознать условия страхования, истец при подписании заявления был фактически лишен возможности влиять на содержание и условия договора страхования. После подписания заявления на присоединение к договору страхования между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ХХХ копеек, из которых были списаны суммы страховой премии в размерах ХХХ рублей, ХХХ рублей, ХХХ копейки, ХХХ копейки. На руки было получено ХХХ рублей. Действия банка по взиманию платы за присоединение к договору страхования противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В результате недобросовестных действий банка, создания кабальных условий при заключении кредитного договора, заемщик был повторно застрахован по тем же страховым случаям, что и в ОАО «ХХХ», что повлекло увеличение стоимости кредита. При этом из документов следует, что банк в рамках присоединения к договору страхования выступает как страхователь, но услуги страхования самостоятельно не оказывает, а является выгодоприобретателем. Оплата страховой премии в нарушение закона и условий договора произведена не страхователем ОАО «ХХХ», а застрахованным лицом ХХХ. и плата за присоединение к договору страхования взыскана незаконно. При этом неясно, каким образом банк определил плату за присоединение в размере ХХХ копейки.

В судебное заседание истец ХХХ. не явился, обеспечил явку представителя ХХХ., который исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не содержал указания на обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, и не обусловливал предоставление кредита наличием такого договора, однако данная услуга была навязана устно сотрудником банка.

Представитель ответчика ОАО «ХХХ» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которому просил в иске отказать.

Представители третьих лиц ОАО «ХХХ», АО «ХХХ» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзывы на исковое заявление, согласно которым просили в иске отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных с

делок, предусмотренных законом, а также из

договоров и иных с

делок, хотя и не предусмотренных законом, но не

противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ХХХ года между ОАО «ХХХ» и ХХХ. заключен кредитный договор № ХХХ, согласно которому ОАО «ХХХ» предоставил истцу кредит на сумму ХХХ копеек, сроком до ХХХ года под 18% годовых.

ХХХ года, на основании поданного заявления истец был включен в число застрахованных лиц по договору страхования, заключенного между ОАО «ХХХ» и ОАО «ХХХ» со страховыми рисками: 1) смерть в результате заболевания; 2) смерть в результате несчастного случая; 3) утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; 4) утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем 1 по данному договору является ОАО «ХХХ» на сумму фактической задолженности истца по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты, выгодоприобретателем 2 является ХХХ. в размере остатка страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере ХХХ копейки, и плата за присоединение к Договору страхования в размере ХХХ копейки.

В соответствии с заявлением заемщик дал согласие на списание без его дополнительного распоряжения денежных средств с его счета для оплаты страховой премии и платы за присоединение к Договору страхования. С тарифной ставкой, заемщик был ознакомлен, с размером платы, взимаемой по данной операции, был согласен.

ХХХ на основании заявления истца страховая премия и плата за присоединение к Договору страхования в сумме ХХХ копеек (ХХХ руб.

(страховая премия по договору страхования) + ХХХ руб. (НДС за подключение к договору коллективного страхования) + ХХХ руб. (плата за подключение к договору коллективного страхования) были списаны со счета истца.

Как следует из материалов дела, документы, подтверждающие заключение кредитного договора и подключение к договору страхования, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг, недоведение до потребителя полной информации об оказанных услугах, из материалов дела не установлено.

Согласно заявлению на страхование, истец был ознакомлен с тем, что он вправе отказаться от включения в число застрахованных по договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Также в заявлении имеется отметка истца о согласии быть застрахованным по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

ХХХ. был заключен договор страхования, содержащий в своем тексте размер страховой суммы, перечисление страховых рисков, наименование выгодоприобретателя в лице кредитора и другие основные условия страхования.

Истец имел возможность для ознакомления с условиями как кредитного договора, так и договора страхования, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Суд отмечает, что истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за страхование.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ХХХ. не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Довод истца о том, что действия банка по взиманию платы за присоединение к договору страхования противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», присоединение к договору страхования повлекло увеличение стоимости кредита, оплата страховой премии в нарушение закона и условий договора произведена не страхователем ОАО «ХХХ», а застрахованным лицом ХХХ. и плата за присоединение к договору страхования взыскана незаконно, суд не может принять во внимание. Согласно заявлению на страхование, истец был ознакомлен с условием о том, что оплата страховой премии ОАО «ХХХ» и плата за присоединение к Договору страхования могут быть произведены как за счет его собственных денежных средств, так и за счет денежных средств, предоставленных банком.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора (заявления) на присоединение к договору страхования между ОАО «ХХХ» и ОАО «ХХХ» недействительным (ничтожным), взыскании с ОАО «ХХХ» платы за присоединение к договору страхования в размере ХХХ копейки, страховой премии в размере ХХХ копеек, не имеется.

Кроме того, ХХХ года на основании заявления истца ХХХ. был исключен из списка застрахованных к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, истцу возвращена часть страховой премии в размере ХХХ копеек.

Поскольку требование о компенсации морального вреда, взыскании штрафа является производным от основного требования, которое судом оставлено без удовлетворения, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ХХХ к Открытому акционерному обществу «ХХХ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А.Головацкая Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 октября 2016 года.