Решение суда о взыскании страховых выплат и компенсации морального вреда № 02-5007/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2016 года город Москва Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Васина А.А., при секретаре Геворкян А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-5007/16 по иску Батылиной О.Н. к

ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховых выплат и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Батылина О.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит суд признать ее заболевание страховым случаем; взыскать полагающиеся выплаты в сумме *** руб.; взыскать в счет компенсации морального вреда *** руб.; судебные расходы в размере *** руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что при заключении с ОАО НБ «Траст» кредитного договора, сотрудниками банка истцу был навязан договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № *** от 22.07.2013г., однако сам договор страхования на руки истцу выдан не был, предмет договора ей не известен. При этом, включение страховой премии в состав предоставленного истцу кредита повлекло для нее увеличение суммы кредита, а равно процентов по нему, что свидетельствует об обременительности для истца навязанных банком условий страхования. Вместе с тем, наступил страховой случай, а именно 10.09.2015г.

истцу установлена вторая группа инвалидности, в связи с онкологическим заболеванием, ранее 2015г., она за медицинской помощью не обращалась, и симптомов по заболеванию не было.

Истец, в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Факт подписания договоров не оспаривала.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал, по доводам изложенным в приобщенных письменных возражениях.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..

В соответствии с ч. 1 ст. 931 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в РФ" определяется страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, страховой риск, как и страховой случай, являются событиями, только с той разницей, что страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При толковании условий Договора Судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия Договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных материалов дела следует, что 22 июля 2013 года между НБ «ТРАСТ» (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного добровольного страхования № ***.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договор сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Застрахованными лицами по Договору страхования от 22.07.2013 являются лица, заключившие кредитный договор и выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни трудоспособности, и включенные в списки застрахованных (бордеро), представленные страхователем Страховщику по форме, установленной договором коллективного добровольного страхования.

22 апреля 2014 между Истцом и НБ «ТРАСТ» (ПАО) был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере *** рублей сроком на *** месяцев.

При заключении кредитного договора Истцом была подписана Декларация от 28.03.2014г. (приложение №1 к Договору коллективного добровольного страхования), тем самым Истец подтвердила свое согласие быть застрахованной по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

При присоединении к Договору страхования от 22.07.2013 Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства Договору страхования от 22.07.2014.

Собственноручной подписью в Декларации от 28.03.2014 Истец подтвердила, что надлежаще информирована и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условий кредитного договора и договора страхования не предъявила, имела возможность заключить кредитный договор с Банком и без данного условия.

Таким образом, доводы Истца о том, что присоединение к Договору страхования от 22.07.2013 ей были навязаны Банком, а суть договора страхования неизвестна, несостоятельны и, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не подтверждаются материалами дела.

Заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования от 22.07.2013, в связи с чем, у Страховщика не возникает обязанность выплатить страховой возмещение по следующим основаниям: Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела», «страховым риском» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Под «страховым случаем» понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются сведения: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Таким образом, событие, в результате наступления которого у Страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, не является безусловным. Характер указного события определяется сторонами при заключении Договора страхования.

Согласно п. 5.4.11. Договора страхования следует, что не является страховым случаем событие, произошедшие вследствие онкологических заболеваний и заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Из представленных медицинских документов следует, что 10.03.2015г.

Истцу была установлена *** группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание (***).

Согласно выписному эпикризу к истории болезни №***, Истцу был установлен диагноз – ***.

Таким образом, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица наступила в результате события, не предусмотренного Договором страхования от 22.07.2013, так как Страховщик не страховал риск наступления постоянной утраты трудоспособности в результате *** заболевания.

В связи с тем, что постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица наступила вследствие онкологического заболевания, указанное событие не является страховым случаем по Договору страхования от 22.07.2013, таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, соответственно заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению, поскольку права Истца со стороны Ответчика нарушены не были, так как Договором страхования от 22.07.2013 не предусмотрен риск постоянно утратой Истцом трудоспособности в результате онкологического заболевания, допустимых и достоверных доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами в Договоре страхования от 22.07.2013 предусмотрено наступление страхового случая по заявленному событию Истец не представил.

Требование компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, в силу того, что Ответчик действовал в соответствии с законом и Договором страхования, и не совершал действий, направленных на причинение Истцу физических либо нравственных страданий.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, правовые основания для страховой выплаты отсутствуют, соответственно заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку основное требование Истца не законно и не обосновано, требования о взыскании, штрафа, расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Батылиной О.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховых выплат и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок, со дня принятия решения в окончательной форме в Московский городской суд.

Апелляционная жалоба подается через канцелярию Басманного районного суда города Москвы.

Судья А.А. Васин Решение в окончательной форме изготовлено 14 октября 2016 года.