Решение суда о предоставлении и обслуживании карты № 2-2294/2017 ~ М-1575/2017

№ 2-2294/2017 (публиковать)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года                             г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре Садыковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Килину А.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование требований указано, что <дата> ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту - Банк, Кредитор) и Килин А.Н. (далее по тексту - Заемщик, Должник) заключили Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере 25 000.00 рублей (далее - Кредит) для расчетов по операциям с использованием банковской карты. В связи с реорганизацией, проведенной <дата>., АО «Райффайзенбанк» ранее являлся Закрытым акционерным обществом и именовался ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно Договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты (Предложения о заключении договора) от <дата> (далее - Договор) Банк предоставил Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк» (далее - Общие условия). В соответствии с п. 2.25. Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Тарифы»). Согласно Договора, Клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. Согласно Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 23,00 % процентов годовых. В соответствии с п. 7.3 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.45 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). Согласно п. 1.31 Общих условий минимальный платеж -обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5 % от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. За просрочку оплаты минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере согласно п. 9 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Согласно п.1.51 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.34 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Таким образом, сумма задолженности Клиента перед Банком по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на <дата> составила 63 668.18 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 13 968,75 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 38 300 руб.; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1618,65 руб.; остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 700 руб., перерасход кредитного лимита в размере 9080,78 руб. Основанием для обращения с настоящим иском в суд послужило систематическое нарушение сроков выполнения обязательства, исполняемого периодическими платежами. Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска, вынесенный 10.02.2017г. судебный приказ № о взыскании соответчика спорных сумм, отменен в связи с поступившими возражениями.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 63 668,18 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 2110 рублей.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» Мартыненко И.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Килина А.Н., о времени и месте рассмотрения дела извещеного надлежащим образом.

Суд, выслушав мнение участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.03.2011г. ЗАО "Райффайзенбанк" и Килин А.Н. заключили договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита 25 000 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Условия предоставления кредита регулируются Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", утвержденными 17.02.2011г.

ЗАО "Райффайзенбанк" исполнил обязательства по выдаче и обслуживанию кредитной карты, предоставлению денежных средств, что подтверждается предварительным расчетом по кредитной карте (уведомлением о полной стоимости кредита к полной сумме, подлежащей выплате банку).

В соответствии с п. 2.25 Общих условий, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с "Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО "Райффайзенбанк...". Согласно заявлению, клиент был ознакомлен с общими условиями и обязался их исполнять.

Согласно тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 23,00% процентов годовых.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.45 Общих условий, составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком).

Согласно п. 1.31 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.34 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий, с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 9 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств, предоставленного кредитного лимита.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, у Килина А.Н. образовалась сумма задолженности перед банком по состоянию на 22.05.2017г. в размере 63 668,18 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 13 968,75 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 38 300 руб.; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1618,65 руб.; остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 700 руб., перерасход кредитного лимита в размере 9080,78 руб.

В связи с реорганизацией наименование банка изменены с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» на Акционерное общество «Райффайзенбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска от 13.03.2017г., вынесенный 10.02.2017г. судебный приказ № о взыскании соответчика спорных сумм, отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика.

АО «Райффайзенбанк» направил 17.03.2017г. в адрес заемщика требование о погашении задолженности, оставленное ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> сумма задолженности Килина А.Н. по кредиту в части основного долга составляет 38 300 руб., остаток основного долга составил 700 рублей.

Размер предоставленного по карте лимита и обстоятельства снятия ответчиком денежных средств с открытого текущего счета по карте подтверждается выпиской по счету. Факт допущенных нарушений обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, возврата остатка основанного долга, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанные суммы ответчиком истцу не возвращены. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на 22.05.2017г. в размере 1618,65 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

Согласно тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 23,00% процентов годовых.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществляет минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.43 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита ), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Согласно п. 8.3.1 клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на 22.05.2017г. в размере 1618,65 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 13968,75 рублей.

Пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, пунктом 7.2.4 Общих условий установлено, что на сумму перерасхода кредитного лимита банк также вправе начислять проценты за пользование заемными денежными средствами.

Из материалов дела усматривается, что денежные средства в сумме 38 300 руб. являются суммой начисленных банком предусмотренных договором процентов за пользование кредитными средствами, начисленных, но неуплаченных заемщиком до конца платежного периода минимального платежа, в связи с чем в соответствии с п. 1.51 Общих условий отнесенных им к просроченной задолженности, т.е. является суммой просроченных процентов за пользование кредитными средствами.

При этом на основании указанных выше положений закона и договора банк вправе осуществлять начисление процентов за пользование суммами просроченного основного долга, текущего основного долга, а также денежными средствами, использованными сверх лимита кредитования

При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитными средствами, исчисленные по состоянию на 22.05.2017г., в размере 13968,75 рублей.

Так, согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.42 Общих условий допускается возможность образования перерасхода кредитного лимита, под которым понимается сумма превышения установленного кредитного лимита.

Согласно пункту 7.4.1 Общих условий за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере установленном тарифами по кредитным картам, штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита, если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.

Суд отмечает, что ответчик с указанными положениями Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, был ознакомлен, согласился с ними в момент заключения договора, указанные положения не оспаривал.

Из представленного расчета задолженности усматривается, что банком списание денежных средств за счет средств кредитного лимита, а также за счет средств с превышением кредитного лимита производилось с соблюдением положений поименованных условий обслуживания счетов, вкладов, потребительского кредитования.

Таким образом, как следует из материалов дела, перерасход кредитного лимита согласно п. 1.42 Общих условий представляет собой сумму превышения установленного договором кредитного лимита, т.е. фактически представляет собой сумму заемных денежных средств: денежные средства в рамках перерасхода кредитного лимита являются суммами основного долга в рамках заемного обязательства по кредитному договору, обязанность по возврату которых установлена законом, а также договором.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию перерасход кредитного лимита в размере 9080,78 рублей.

Начисление штрафа, поименованного истцом в исковом заявлении "перерасход кредитного лимита" предусмотрено пунктами 7.4.1 Общих условий, пунктами 13, 14 Тарифов и не противоречит статье 330 Гражданского кодекса РФ.

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2110 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Килину А.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с Килина А.Н. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от <дата> в размере 63 668,18 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 2110 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено судом <дата>.

Судья:                                    С.В.Алабужева