Решение суда о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения № 2-3644/2017 ~ М-3713/2017

Дело № 2-3644/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Омск 05 октября 2017 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Баловой Т.А., при секретаре судебного заседания Костоусовой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.С.М., Р.С.Ю., Р.Д.Ю. к АО «СК «РСХБ-Страхование» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ умер Р.Ю.М., наследниками которого являются Р.С.Ю., Р.Д.Ю., Р.С.М.

В период жизни, 28.05.2013 Р.Ю.М. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор №, по которому он получил <данные изъяты> рублей с обязательством выплаты процентов - 15% годовых.

На сегодняшний день остаток выплаты по указанному договору по основному долгу составляет <данные изъяты> рубля.

Кроме того, 28.05.2015 Р.Ю.М. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор №, по которому он получил 378 000 рублей с обязательством выплаты процентов – 20 % годовых.

На сегодняшний день остаток выплат по указанному договору по основному долгу составляет <данные изъяты> рубля, а также проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № между АО «СК «РСХБ-Страхование» и Р.Ю.М. 30.05.2016 был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № № на период с 30.05.2016 по 29.05.2017.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № Р.Ю.М. застрахован в АО «СК «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования № от 26.12.2014, путем присоединения к программе страхования АО «СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Подпись представителя выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» в п. 11 договора страхования свидетельствует о получении правил страхования и ознакомления с ними. Условия договора страхования согласованы и утверждены страхователем АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

После смерти наследодателя, 12.10.2016 АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию заявления на страховую выплату по обоим кредитным договорам по случаю смерти Р.Ю.М., которая произошла по причине: другие формы острой ишемической болезни сердца, просило произвести выплату страхового возмещения. Затем обращалось в адрес страховой компании с претензиями с аналогичными требованиями.

Однако, в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано, поскольку из медицинской амбулаторной карты Р.Ю.М. следует, что в апреле 2010 года последнему был установлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца. Атеросклеротический кардиосклероз. Хроническая сердечная недостаточность», при том, что смерть страхователя наступила в результате заболевания – другие формы острой ишемической болезни сердца. То есть, в силу п. 4.1.3 правил страхования события, произошедшие по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страховщик не был поставлен в известность заранее, не признаются страховыми случаями.

Истцы полагают, что данные выводы страховой компании должны быть обоснованы на основании экспертного заключения специалиста, поскольку фраза заключения патологоанатома – другие формы ишемической болезни сердца, означает не что иное как смерть наступила в результате формы болезни, не указанной ранее в медицинской карте.

Поскольку отказ в выплате страхового возмещения банку в последствие влечет взыскание суммы задолженности с наследников, данное обстоятельство является нарушением их прав.

С учетом изложенного, просят признать незаконным отказ страховщика в выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банков) № № от 30.05.2016, по договору коллективного страхования № от 28.05.2015 (л.д.3-4).

В порядке ст. 39 ГПК РФ истцы исковые требования уточнили, указав, что договор страхования № <данные изъяты> от 30.05.2016 был заключен на период с 30.05.2016 по 29.05.2017 со страховой суммой по договору <данные изъяты> рублей.

По кредитному договору № Р.Ю.М. был застрахован с 28.05.2015 по 28.05.2020. Согласно представленному 28.05.2016 заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), по которой в соответствии с договором коллективного страхования № от 26.12.2014 пункта 3.4.2, размер страховой суммы рассчитывается на день наступления страхового случая с застрахованным лицом, составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом, размер не может превышать страховой суммы, указанной в бородеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. В конкретном случае сумма страховой выплаты составляет <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом.

С учетом изложенного, просят признать незаконным отказ страховщика АО «СК «РСХБ-Страхование» в выплате АО «Россельхозбанк» страхового возмещения по договору страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № № от 30.05.2016 и договора коллективного страхования № от 26.12.2014. Взыскать с ответчика в их пользу в равных долях страховую выплату по договору страхования № № от 30.05.2016 в размере <данные изъяты> рублей, а также страховую выплату согласно программе коллективного страхования заемщиков/страховщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), договору коллективного страхования № от 26.12.2014 в размере <данные изъяты> рублей (л.д.86-87).

Истец Р.С.М. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что по кредитному договору от 28.05.2013 на сегодняшний день размер основного долга составляет <данные изъяты> рублей. По данному кредитному договору был заключен индивидуальный договор страхования, согласно которому страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. При подписании договора страхования заемщиком составлялось заявление на страхование, затем была заполнена анкета. Заемщиком были даны ответы исключительно на поставленные в анкете вопросы. На момент заключения данного договора у Р.Ю.М. уже имелся поставленный ему диагноз, о чем было указано в анкете. Второй кредитный договор был заключен 28.05.2015 на сумму <данные изъяты> рублей, по которому с заемщиком был заключен договор страхования на период с 30.05.2016 по 29.05.2017. Страховая сумма по договору коллективного страхования определяется в размере непогашенной на момент страхового случая задолженности по кредитному договору, включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени. На сегодняшний день размер задолженности составляет <данные изъяты> рублей. Также указала, что заемщик умер не по причине ранее установленного ему диагноза, в связи с чем, полагает, что данный случай является страховым и страховая компания должна выплатить страховое возмещение. С учетом изложенного, просила уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истцы Р.С.Ю., Р.Д.Ю. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, в связи с тем, что решением Октябрьского районного суда г. Омска от 07.09.2017, не вступившим в законную силу, была взыскана задолженность по кредитным договорам с наследников Р.Ю.М. Указанным решением рассмотрены доводы о наступлении страхового случая по риску «смерти» застрахованного лица и отказа в выплате страхового возмещения, в том числе, с учетом дополнительно истребованных и рассмотренных судом медицинских документов. АО «СК «РСХБ-Страхование» по данному делу участвовал в качестве третьего лица. Р при рассмотрении иска банка своими процессуальными правами о привлечении общества в качестве соответчика, о приостановлении рассмотрения дела до вынесения решения судом по настоящему спору, не воспользовались, в связи с чем, действуя по своей воле и в своем интересе, они самостоятельно распорядились своими правами. Обстоятельства смерти Р.Ю.М. были установлены судом, сторонами не оспаривались, станут преюдициальными для всех участников спора, в связи с чем, рассмотрение настоящего спора невозможно до вступления решения Октябрьского районного суда г. Омска от 07.09.2017 в законную силу. Кроме того, указано, что Рогозовы выгодоприобретателями по договору личного страхования не являются, правами требования страхового возмещения с общества в свою пользу не обладают (л.д.64-65).

Представитель АО «Россельхозбанк» В.Я.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал позицию, изложенную в письменном отзыве на иск (л.д.112-114), в котором указано, что 28.05.2013 между АО «Россельхозбанк» и Р.Ю.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору денежные средства, полученные в кредит, то есть уплатить кредитору сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму начисленных на кредит процентов из расчета 15% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив 28.05.2013 на текущий счет заемщика <данные изъяты> рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между АО «СК «РСХБ-Страхование» и Р.Ю.М. 30.05.2016 был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № <данные изъяты> на период с 30.05.2016 по 29.05.2017.

Кроме того, 28.05.2015 между АО «Россельхозбанк» и Р.Ю.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору денежные средства, полученные в кредит, то есть уплатить кредитору сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму начисленных на кредит процентов из расчета 20% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив 28.05.2015 на текущий счет заемщика <данные изъяты> рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик присоединился к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от несчастных случаев и болезней № от 26.12.2014, заключенному между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

12.07.2016 Р.Ю.М. умер. 12.10.2016 АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию заявления на страховую выплату по обоим кредитным договорам по случаю смерти Рогозова Ю.М., которая произошла по причине: другие формы острой ишемической болезни сердца, и просило страховую компанию произвести выплату страхового возмещения.

В ответах от 27.10.2016 страховая компания запросила дополнительные медицинские документы, на что 02.03.2017 АО «Россельхозбанк» направило страховщику имеющиеся документы, из которых в том числе следовало, что ни банк, ни родственники застрахованного лица не имеют правовых оснований требовать раскрытия врачебной тайны.

В письме от 20.03.2017 АО «СК «РСХБ-Страхование» вновь потребовало предоставления заверенного свидетельства о смерти и заключения судебной медицинской экспертизы.

13.04.2017 АО «Россельхозбанк» направило страховщику претензии с требованием произвести страховую выплату, в ответ на которые, АО «СК «РСХБ- Страхование» отказало в страховой выплате, указав, что из медицинской амбулаторной карты Р.Ю.М. следует, что в апреле 2010 года последнему был установлен диагноз: «Ишемическая болезнь сердца. Атеросклеротический кардиосклероз. Хроническая сердечная недостаточность», при том, что смерть страхователя наступила в результат заболевания - другие формы острой ишемической болезни сердца. То есть, в силу п. 4.1.3 Правил страхования, события, произошедшие по причине, связанной заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, не признаются страховыми случаями.

Решением Октябрьского районного суда Омской области от 07.09.2017 исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с Р.С.Ю., Р.С.М., Р.Д.Ю. взыскано <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> рублей государственной пошлины.

В настоящем исковом заявлении, требования истцов в части взыскания в их пользу страховой выплаты, неправомерны, поскольку выгодоприобретателем по договорам страхования № от 30.05.2016, № от 26.12.2014 выступает банк.

Таким образом, в случае удовлетворения требований истца в части признания незаконным отказа страховщика в выплате страхового возмещения, и ее взыскания пользу банка, интересы истцов никоим образом не нарушаются. В таком случае, банк будет удовлетворять свои требования за счет страховщика и истцов до момента полного погашения кредитной задолженности.

Если наследники заемщика погасят кредит за счет своих личных средств, они вправе в судебном порядке взыскать со страховой компании соответствующую сумму, представив доказательства исполнения ими в пользу банка кредитного обязательств. Если же задолженность по кредиту в какой-либо части будет погашена за счет страхового возмещения, то обязательства наследников в размере такого гашения будут прекращены.

Законный интерес банка в получении страховой выплаты в случае смерти заемщика состоит в обеспечении возвратности кредита. Поэтому при отсутствии перед ним непогашенной задолженности по кредитному договору, в счет которой банк мог бы зачесть страховую выплату, он не вправе претендовать на ее получение, так как после погашения кредита законный интерес банка в получении страховой выплаты отсутствует.

В соответствии с п. 1.6 договора коллективного страхования выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк» при условии получения им письменного согласия застрахованного лица. В п. 4 заявления застрахованное лицо дало соответствующее согласие.

Согласно правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении заемщика к программе страхования № 5 в день выдачи ему кредита по кредитному договору.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования № 5, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования № 5, то есть, сумма остатка по кредиту на дату смерти.

Задолженность Р.Ю.М. по кредитному договору № на 12.07.2016 составила 73 333,46 рублей, по кредитному договору № на 12.07.2016 составила <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного просит признать незаконным отказ страховщика в выплате АО «Россельхозбанк» страхового возмещения по договорам страхования № от 30.05.2016, № от 26.12.2014. Взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение по договору страхования № от 30.05.2016 в размере <данные изъяты> рублей, по договору страхования № от 26.12.2014 в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в судебном заседании лица, участвующие в деле возражали против оставления настоящего иска без рассмотрения, поскольку решение Октябрьского районного суда г. Омска от 07.09.2017 было вынесено по спору о другом предмете и другим основаниям, в связи с чем, указанное решение не имеет преюдициального значения для разрешения данного спора.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

По правилам п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При заключении договора личного страхования в силу пп.2 п.2 ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по такому существенному условию договора страхования, как характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

В судебном заседании установлено, что 28.05.2013 между ОАО «Россельхозбанк» (нынешнее наименование АО «Россельхозбанк») было заключено соглашение № (л.д.32), подписание которого подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам «Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный № 5», договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

Кредит предоставляется в сумме <данные изъяты> рублей и на срок до 28.05.2018 (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 15% годовых (п.п. 2, 7 соглашения).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) (нынешнее наименование АО «СК «РСХБ-Страхование») и Р.Ю.М. (страхователь) 30.05.2016 был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № (л.д.8-10), по условиям которого застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», являющийся кредитором по кредитному договору от 28.05.2013 №, назначен выгодоприобретателем первой очереди в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком задолженность по кредитному договору. В составе непогашенной задолженности по кредитному договору учитываются основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты, комиссии, а также признанные судом или заемщиком штрафные санкции, пени. В остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по договору, выгодоприобретателем второй очереди назначено застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники (п.п. 1.4 - 1.5 договора страхования)

В соответствии с п. 3.2 договора страхования, страховыми случаями с учетом всех определений, предусмотренных правилами, исключений из страхования, предусмотренных правилами и п. 3.5 договора признаются следующие случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения в любой момент действия договора заболевания, существовавшего на момент заключения договора, о наличии либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику в заявлении; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо заболевания, о существовании либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику в заявлении.

Срок действия указанного договора установлен с 30.05.2016 по 29.05.2017 (п. 4.1 договора страхования).

Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> рублей (п. 5.1 договора страхования).

Кроме того, 28.05.2015 между АО «Россельхозбанк» и Р.Ю.М. было заключено соглашение № (л.д.34-36), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, срок возврата установлен не позднее 30.05.2022, процентная ставка составляет 20% годовых.

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору на основании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) (л.д. 149-150) заемщик присоединился к договору коллективного страхования № от 26.12.2014, заключенному между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» (л.д.88-99).

В соответствии с условиями договора по программам страхования №№ 1-5 устанавливается лимит ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика по соответствующей программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) (п. 3.4.4).

Согласно п. 3.6.1 при наступлении с застрахованным по программе страхования № 5 лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной конкретному застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей программы страхования.

Как следует из условий программы страхования № 5 выгодоприобретателем является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (л.д.151). Аналогичное условие содержится в п. 1.6 договора коллективного страхования. В п. 4 заявления на присоединение к программе № 5 застрахованное лицо дало соответствующее согласие (л.д.149).

Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору увеличенной на 10 %; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенный на 10%, на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора (п. 3.4.1 договора коллективного страхования).

Страховым случаем по программе страхования № 5 является смерть в результате несчастного случая и болезни (п. 3.1.5 договора коллективного страхования).

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования № 5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с соответствующей программы страхования № 5 (п. 3.6.1 договора коллективного страхования).

Судом установлено, что Р.Ю.М. умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Как следует из клинического эпикриза, основной и непосредственной причиной смерти Р.Ю.М. следует считать <данные изъяты> (л.д.____).

Из пояснений представителя АО «Россельхозбанк» следует, что в связи со смертью заемщика банк обращался в АО «СК «РСХБ-Страхование» по вопросу выплаты страхового возмещения на основании вышеуказанных договоров страхования.

Из ответа АО «СК «РСХБ-Страхование» на претензию по выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № ОМ-11-01-0007232 от 30.05.2016 следует, что согласно п. 3.2 договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования, либо обострения в любой момент действия договора заболевания, существовавшего на момент заключения договора, о наличии либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику в заявлении. В соответствии с анкетой о состоянии здоровья застрахованного лица на все вопросы относительно имеющихся заболеваний Р.Ю.М. ответил отрицательно. В том числе в п. 3.1 анкеты по поводу наличия любых заболеваний сердечно-сосудистой системы: ревматизм, шумы в сердце, заболевания коронарных артерий, боли за грудиной, затруднение дыхания, инфаркты, сердечная недостаточность, стенокардия, отдышка, врожденные пороки сердца, ответил «нет». Из выписки из медицинской карты, выданной БУЗОО ГБ № 17 следует, что в апреле 2010 года Р.Ю.М. установлен диагноз «<данные изъяты>». Согласно справке о смерти № 178, смерть Р.Ю.М. наступила 12.07.2016 в результате заболевания - другие формы острой ишемической болезни сердца. Таким образом, заболевание (ишемическая болезнь сердца), послужившее причиной смерти Р.Ю.М., развилось и было диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем, и у общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты (л.д.19).

Аналогичный ответ был дан на претензию банка по вопросу выплаты страхового возмещения по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 (л.д.20).

Получив отказ в выплате страхового возмещения по кредитным обязательствам Р.Ю.М., АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Р.С.Ю., Р.С.М., Р.Д.Ю. (наследникам Р.Ю.М.) о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Решением Октябрьского районного суда г. Омска от 07.09.2017 с Р.С.Ю., Р.С.М., Р.Д.Ю. была взыскана солидарно задолженность по кредитному договору № от 28.05.2013 в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от 28.05.2015 задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти Р.Ю.М. (л.д.66-71).

В настоящее время указанное решение не вступило в законную силу.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцы полагают, что смерть Р.Ю.М. является страховым случаем, поскольку его смерть наступила в результате формы болезни не указанной ранее в его медицинских документах, в связи с чем, отказ в выплате страховой суммы банку влечет в последствие взыскание задолженности с наследников, что приведет к нарушению их прав.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с правилами ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны, не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 179 ГК РФ указывает на то, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Таким образом, по смыслу закона обман предполагает определенное виновное поведение стороны, пытающейся убедить другую сторону в таких качествах, свойствах, последствиях сделки, которые заведомо наступить не могут.

Поводом для обращения в суд явился фактический отказ в выплате страхового возмещения.

Из представленных доказательств следует, что на момент заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней (заемщиков банка) № от 30.05.2016, а также на момент присоединения к коллективному договору страхования, Р.Ю.М. имел заболевание <данные изъяты>.

Так, из медицинской карты стационарного больного БУЗОО ГБ № 17 усматривается, что, 02.04.2010 Р.Ю.М. был поставлен диагноз «<данные изъяты>» (л.д.____).

Согласно эпикризу за 2010 год Р.Ю.М. находится на диспансерном учете с 1998 года, вышеуказанный диагноз является основным, сопутствующий диагноз – <данные изъяты> (л.д.____).

Как следует из выписного эпикриза БУЗОО «Госпиталь ветеранов войн» из истории болезни № (период лечения 16.10.2014 по 07.10.2014), а также из выписного эпикриза из истории болезни № (период лечения с 11.03.2016 по 25.03.2016) Р.Ю.М. находился на лечении в данном медицинском учреждении в указанные периоды по поводу вертеброгенной радиокулопатии поясничного уровня, в том числе, установлены диагнозы: <данные изъяты> (л.д._______).

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста терапевт поликлиники БУЗОО ГБ № 17 Б.М.М., являющаяся лечащим врачом Р.Ю.М., пояснила, что в период 2015-2016 годы посещала Р.Ю.М., однако, в указанный период он не жаловался на боли в сердце, а жаловался на боли в позвоночнике, поскольку была травма позвоночника, в связи с чем, получал противовоспалительные, а также обезболивающие средства. В 2015 году Р.Ю.М. находился в МСЧ № 9, где ему была сделана кардиограмма, однако никаких признаков заболеваний в области сердца не проявлялось, жалоб не было. По правилам предусмотрено наличие листа записи уточненных диагнозов, однако, при оформлении медицинской карты были нарушены данные правила, в связи с чем, данный лист отсутствует. Также указала, что сердечная патология, выявленная при вскрытии, ранее ничем не подтверждалась. Установленный в 2010 году диагноз «ишемическая болезнь сердца» подтвержден не был. Был установлен <данные изъяты> до 65 %, при таком проценте болевой синдром не проявляется. Если Р.Ю.М. и беспокоило сердце, то это была безболевая форма, поскольку боли пациент чувствует при 70 % и выше. Это может быть и <данные изъяты> или <данные изъяты> или <данные изъяты>, но это была безболевая форма. Р.Ю.М. страдал <данные изъяты>, которая могла спровоцировать <данные изъяты>. При жизни данное заболевание не проявлялось. Причиной смерти могла послужить также стрессовая ситуация либо повышение давления. При жизни состояние Р.Ю.М. не свидетельствовало о развитии <данные изъяты>. Был диагностирован <данные изъяты>, болевой синдром. Боли в позвоночнике не могли свидетельствовать о боли в области сердца. Позвоночник был оперирован, была установлена металлическая пластина в области поясничного отдела позвоночника.

Оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что убедительных доказательств того, что, подписывая заявление на страхование, а также на присоединение к программе страхования № 5, Р.Ю.М. имел умысел на сокрытие сведений о состоянии своего здоровья, материалы дела не содержат.

Судом установлено, что 30.05.2016 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 28.05.2013 Р.Ю.М. было составлено заявление на страхование от несчастного случая и болезней, неотъемлемой частью которого является анкета о состоянии здоровья застрахованного лица, которая была заполнена Р.Ю.М. (л.д. 11-14).

Подписывая заявление на страхование, Р.Ю.М. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В анкете о состоянии здоровья не предусмотрено сообщение какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания. При этом, судом установлено, что данные предоставленные в анкете о состоянии здоровья застрахованного лица, соответствуют данным, имеющимся в медицинских документах Р.Ю.М.

Кроме того, 28.05.2015 Р.Ю.М. подписал заявление о согласии на присоединение к Программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (л.д.149-150). Данное заявление было принято сотрудником АО «Россельхозбанк» одновременно с подписанием заявления о предоставлении кредита.

Заявление на присоединение к программе страхования № 5 представляло собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», после слов «я застрахованный на момент подписания заявления заявляю» содержался раздел с перечнем заболеваний, которые у застрахованного лица на момент подписания заявления, отсутствуют, в том числе сердечнососудистые заболевания. Текст данного заявления не предполагал возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ. В заявлении отсутствовали прямые вопросы о наличии конкретных заболеваний, а сама форма заявления не предполагала получение какого-либо ответа.

Суд также учитывает, что указанное заявление было обращено не к страховщику и не содержало предложение заключить договор страхование, оно было обращено к банку, выдавшему кредит, и содержало согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между банком - страхователем и АО «СК «РСХБ-Страхование» - страховщиком. По указанному договору, имеющемуся в материалах дела, физические лица, заключившие с банком кредитные договоры, давшие письменное согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем, подписавшие заявление страховании и включенные в список застрахованных, являются застрахованными.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Р.Ю.М. являлся застрахованным лицом по указанным договорам, но не являлся страхователем. В силу ст. 927 ГК РФ сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Р.Ю.М. стороной договора страхования не являлся.

Таким образом, правила ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя, предоставлять достоверную информацию страховщику, в данном случае применению не подлежат.

Кроме того, при изложенных обстоятельствах, основания полагать, что при заключении договоров страхования Р.Ю.М. умышленно скрыл сведения о наличии у него заболеваний с целью наступления правовых последствий в виде заключения договоров страхования, а в случае наступления страхового случая – выплату страхового возмещения, отсутствуют.

В заявлении на страхование от 30.05.2016 предусмотрено, что договор страхования был заключен на период с 30.05.2016 по 29.05.2017.

По условиям программы страхования № 5, к которой заемщик присоединился на основании заявления от 28.05.2015, срок страхования не может превышать 5 лет (л.д.153).

Выгодоприобретателем по договору страхования № от 30.05.2016 являлся банк в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком задолженность по кредитному договору, в остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору – наследники. Размер страховой суммы составляет <данные изъяты> рублей.

Выгодоприобретателем по коллективному договору страхования № от 26.12.2014 также являлся банк, а в части положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненного обязательства по кредитному договору - наследники. Размер страховой суммы равен сумме предоставленного кредита. При наступлении страхового случая страховщик производит выплаты в размере 100 % от страховой суммы.

Из заявлений на страхование усматривается, что страховым случаем является смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезней.

В договорах страхования также указано, что страховым случаем является смерть застрахованного лиц в результате несчастного случая или болезни.

Доводы ответчика о том, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку приведшее к смерти Р.Ю.М. заболевание было диагностировано до заключения договоров страхования судом не могут быть приняты во внимание, поскольку судебным разбирательством установлено, что заболевание которое диагностировано у Р.Ю.М. до момента заключения договоров страхования, не находиться в прямой причинной связи с его смертью.

Учитывая, что доказательств сообщения Р.Ю.М. заведомо ложных сведений, о несоответствии действительности которых ему достоверно было известно, материалы дела не содержат, у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору № от 28.05.2013 составляет <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Данное обстоятельство установлено решением Октябрьского районного суда г. Омска от 07.09.2017, в связи с чем, по правилам ст. 61 ГПК РФ не подлежит оспариванию в рамках настоящего гражданского дела.

Поскольку в период действия договора страхования застрахованное лицо Р.Ю.М. умер вследствие острой коронарной недостаточности, диффузного и мелкоочагового кардиосклероза, стенозирующей атеросклероза коронарных артерий, то есть по причинам иным, чем несчастный случай или имеющихся у него на момент заключения договора страхования заболеваний, с ответчика в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» по договору страхования № от 30.05.2016 подлежит взысканию страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 – <данные изъяты> рублей (сумма основного долга), <данные изъяты> рублей (проценты за пользование кредитом).

Суд полагает необходимым отметить, что выплата страхового возмещения и ее взыскание в пользу АО «Россельхозбанк» не нарушает права и законные интересы истцов, поскольку в таком случае, банк будет удовлетворять свои требования за счет страховщика. Поэтому исковые требования в части взыскания страховых выплат в пользу истцов удовлетворению не подлежат.

По правилам ст. 103 ГПК РФ с АО «СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубль.

Оснований для оставления настоящего иска без рассмотрения не имеется, поскольку решение Октябрьского районного суда г. Омска от 07.09.2017 было вынесено по спору о другом предмете и другим основаниям, в связи с чем, указанное решение не имеет преюдициального значения для разрешения данного спора. Поэтому в удовлетворении ходатайства ответчика следует отказать.

Судебных расходов по делу не заявлено.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» по требованиям Р.С.М., Р.С.Ю., Р.Д.Ю. в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение по договору страхования № от 30.05.2016 в размере 73 333,46 рублей, по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в бюджет г. Омска государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Балова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.