Решение суда № 02-6523/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва 22 августа 2016 года Преображенский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего судьи Ефремова С.А., при секретаре Медведеве А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело №2-6523/16

по иску *** к ОАО «Московский кредитный банк», ОАО «АльфаСтрахование, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании договоров добровольного страхования недействительными, обязании произвести перерасчет задолженности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

*** обратилась в суд с иском к ОАО «Московский кредитный банк», ОАО «АльфаСтрахование, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором просит признать договор добровольного страхования «Защита от безработицы» №*** от *** г.

заключенный с ОАО «АльфаСтрахование» недействительным, признать договор добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» № *** от *** г., заключенный между с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» недействительным, признать договор добровольного страхования «Страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением Банковской картой» № *** от *** г. заключенный с ОАО «АльфаСтрахования» недействительным, признать кредитный договор № *** от *** г. заключенный с ОАО «Московский Кредитный Банк» в части общей суммы страховых премий в размере *** руб. недействительным, обязать ОАО «Московский Кредитный Банк» произвести перерасчет в пользу *** по кредитному договору № *** от *** г. по основному долгу с учетом всех произведенных платежей, за вычетом общей суммы страховых премий в размере *** руб., за вычетом начисленных и уплаченной процентов на общую сумму страхового долга за весь период действия договора в размере *** руб., за вычетом сумм начисленных штрафных санкций (штрафных неустоек, штрафа) на общую сумму страховых премий, расторгнуть кредитный договор № *** от ** г., взыскать с ОАО «Московский Кредитный Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере *** руб., судебные расходы в размере *** руб., мотивируя требования тем, что *** г. вынужденно заключила с ОАО «Московский Кредитный Банк» потребительский кредитный договор № *** на сумму *** руб.

до *** г. с процентной ставкой *** % годовых, так как находилась в тяжелой жизненной ситуации. Указывает, что также вынужденно заключила договор добровольного страхования «Защита от безработицы» с ОАО «АльфаСтрахование» №*** от *** г., договор добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» № *** от *** г. с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», договор добровольного страховании «Страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением Банковской картой» № *** от *** г. с ОАО «АльфаСтрахование», в связи с чем полагает, что с нее незаконно взыскана общая сумма страховых премий в размере *** руб., а также сумма процентов *** руб., начисленных на сумму страховых премий за 2 года 9 месяцев. Кроме того, просит расторгнуть кредитный договор, поскольку в настоящее время не имеет возможности исполнять обязанности по кредитному договору, уменьшить размер взыскиваемых по договору неустоек и штрафов за неисполнение обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца по доверенности *** поддержала заявленные требования по изложенным в заявлении основаниям.

Представители ответчиков ОАО «Московский кредитный банк», ОАО «АльфаСтрахование, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени судебного разбирательства извещались, в представленных письменных возражениях просили в иске отказать.

Заслушав участвующих лиц, проверив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** г. между *** и ООО "Московский кредитный банк" заключен кредитный договор *** в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме *** руб., сроком до *** г. с условием выплаты ***% годовых за пользование кредитом. Кроме того, *** г. истцом заключен договор добровольного страхования «Защита от безработицы» №*** с ОАО «АльфаСтрахование», договор добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» № *** с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», договор добровольного страхования «Страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением Банковской картой» № *** с ОАО «АльфаСтрахование». Страховая премия по программе «страхование жизни и здоровья» составляет *** рублей, страховая премия по программе «страхование финансовых рисков» составляет *** руб. Заемщиком согласован размер страховой премии, выбран способ оплаты за присоединение к договору страхования путем списания денежных средств со счета заемщика. Согласно условиям заявления на страхование заемщик уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита.

Из условий кредитного договора и заявлений на страхование следует, что получение потребительского кредита, в том числе именно в выбранной истцом кредитной организации, а также условия потребительского кредита не зависят от факта заключения договоров страхования жизни, что свидетельствует о добровольности выбора истца, в том числе выборе кредитной организации, при заключении кредитного договора и договоров страхования.

Также из представленных доказательств не следует, что кредитный договор был заключен на крайне невыгодных условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (ч.3 ст. 179 ГК РФ) В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования жизни и здоровья, договор страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой, договор страхования на случай безработицы и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. Следовательно, для признания условия кредитного договора в части заключения договора личного страхования жизни и здоровья недействительным необходимо установить, что кредитный договор не был бы заключен при условии отказа заемщика от заключения договора личного страхования.

В силу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом. Банк, не обладая специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, не заключает в качестве страховщика договоров страхования, но осуществляет перечисление страховых премий в пользу третьего лица - страховой организации по распоряжению заемщика. В связи с этим банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст. 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Положения кредитного договора, заключенного между ОАО «Московский кредитный банк» и *** не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ОАО «АльфаСтрахование, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Материалами дела бесспорно подтверждается, что услуги по договорам добровольного страхования «Защита от безработицы», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», «Страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением Банковской картой» осуществляются исключительно на добровольной основе и заключение договора страхование не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о чем прямо указано в заявлении.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

В соответствии с заявлением на заключение договора страхования заемщик уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования и согласен на списание со счета, на который переведена сумма кредита, страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования, по реквизитам страховщика. Исходя из смысла заявления истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

При этом суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования истцу оказана указанная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что *** была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах и в связи с вышеприведенными доказательствами суд не находит оснований для признания кредитного договора и договоров страхования недействительными, а также оснований для перерасчета основного долга, процентов, неустоек.

Также не приведено истцом оснований для расторжения кредитного договора. Из условий кредитного договора следует, что изменение материального положения заемщика, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, превышение расходов заемщика над ее доходами не являлось условием заключения договора и исполнения обязательств по нему, обязанность по возврату долга ответчику возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Исходя из содержания п. 2 ст. 451 ГК РФ лицо, требующее изменения условий действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Истец ссылается на то, что обращение в суд о расторжении кредитного договора связано с изменением материального положения, что по ее мнению расценивается как существенное обстоятельство, однако указанные доводы не имеют правового значения для рассматриваемого спора и доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а также совокупности перечисленных в пунктах 1 - 4 части 2 ст. 451 ГК РФ, не имеется. При этом уменьшение дохода истицы не является обстоятельством, которое невозможно спрогнозировать при заключении кредитного договора.

С учетом установленных обстоятельств и вышеприведенных правовых норм, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований как основных так и производных в полном объеме и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Отказать в удовлетворении иска *** к ОАО «Московский кредитный банк», ОАО «АльфаСтрахование, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании договоров добровольного страхования недействительными, обязании произвести перерасчет задолженности, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Преображенский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.А.Ефремов.