Решение суда № 2-3405/2017 ~ М-2099/2017

Дело № 2-3405/2017            

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., при секретаре Милиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золотова Р.М. к ПАО «П», ООО СК «Р» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Золотов Р.М. обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит взыскать в его пользу часть страховой премии, уплаченной им при заключении кредитного договора.

В обосновании требований указывает, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ним и ПАО «П» был заключен кредитный договор на сумму 332 808,72 руб. сроком на 60 месяцев. В условия кредитования было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 57 908,72 руб. в качестве оплаты страховой премии. Размер страховой премии рассчитывается по формуле: (322 808 руб. 72 коп.х0,29%)х60 дней. При этом истец заявляет, что информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не доводились. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику и размер вознаграждения Банка на посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику и стоимость каждой из них. Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии не соответствует п.4 ст. 421 ГК РФ. У него не было возможности выразить свою волю отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительно его согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате премии изложены заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у него не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В его случае Банк нарушил его право на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. По причине злоупотребления со стороны Банка правом кредитный договор заключен им на крайне невыгодных условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования(равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату. [ДД.ММ.ГГГГ]г. им в адрес Банка и Страховщика были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду его отказа от Программы страхования в связи с утратой интереса. Его требования ответчиками оставлены без удовлетворения. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ] – 52 дня. В связи с отказом истец полагает, что комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату ему в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакет - 57 908, 72 руб. – (57 908,72 руб./1826 днейх52 дня) =56 262,62 руб. В общую сумму страховой премии было включено вознаграждение Банка, информация об этом ему не предоставлялась. Действительная по его мнению сумма страховой премии составила 5 790 руб.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчиков в его пользу часть платы за подключение к Программе страхования в размере 56 262,62 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., стоимость оплаты услуг нотариуса – 1 750 руб. и штраф.

ПАО «П» по существу рассматриваемого спора представлен отзыв, в котором он с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, просит в иске отказать. Банк утверждает, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны банка не производилось. Клиент обращается в банк за получением заемных денежных средств, согласно которому Заемщику предоставляется целевой кредит в запрашиваемой сумме, с оговоренным сроком возврата кредита с определенной процентной ставкой на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи, заключенному между Заемщиком и продавцом (выбирается по усмотрению заемщика), оплату страховой премии по договору страхования ТС, оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в пользу ООО «Д» и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP Assistance» по усмотрению заемщика. Непосредственный выбор контрагентов по сделкам, составу и объему принимаемых на себя обязательств, производится потенциальным заемщиком до заключения договора. Банк стороной по договору страхования не является. Заемщик принимает самостоятельное решение присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному между ООО «Д» и ООО «СК «Р». Истец дал банку распоряжение на перечисление денежных средств в пользу ООО «Д». Условие по присоединению к договору добровольного коллективного страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Банк не является выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договору коллективного страхования, уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал. Заемщик в выборе страховщика ограничен не был.

ООО «СК «Р» также представлено возражение, в котором просит в иске отказать. Истец, изучив условия договора коллективного страхования, письменно подтвердил свое согласие выступить в качестве застрахованного лица и не возражал против подключения к программе. Подключение является сугубо добровольным, а решение о выдаче кредита не связано с согласием со страхованием или отказом от него. В связи с тем, что истец не является страхователем по договору коллективного страхования, в соответствии с действующим законодательством он не может инициировать расторжение договора страхования и требовать возврата страховой премии или ее части.

Стороны в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело без их участия.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ: 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, [ДД.ММ.ГГГГ]г. между истцом и ПАО «П» заключен кредитный договор [Номер], согласно которому Банк предоставил заемщик денежные средства в сумме 332 808,72 руб., сроком на 60 месяцев(1826 дней) [ ... ]

При этом согласно правовой позиции ответчика кредитный договор заключается в следующем порядке:

-    до заключения кредитного договора Заемщику предоставляется информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе выбираемой заемщиком (далее - «Условия»). В Банке действуют и альтернативные кредитные программы:кредитная программа «АвтоПлюс», кредитная программа «ДилерПлюс», кредитная программа «МотоПлюс», кредитная программа «ГосАвтоПлюс», кредитная программа «АвтоПлюс КАСКО».

Названные программы позволяют физическому лицу на сопоставимых условиях получить кредит на покупку автотранспортного средства, а также, при волеизъявлении потенциального заемщика, на приобретение дополнительных услуг. Непосредственный выбор контрагентов по сделкам, составу и объему принимаемых на себя обязательств, производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

-    по результатам ознакомления с Условиями Заемщик направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия, являющиеся офертой Банка.

- после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по выбранной кредитной программе в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Заявление Золотова Р.М. содержит указание, что до обращения с заявлением о выдаче кредита ему полностью разъяснено, что в банке действуют программы как со страхованием, так и без, с правом отказать до заключения договора кредитования от заключения договора страхования. Более того Золотов Р.М., ставя знак «V» влиял на условия потенциального кредитного договора, а именно указал на отказ от заключения договора страхования транспортного средства, договора страхования, выгодоприобретателем по которому выступит он сам, при этом выразил намерение присоединиться к договору добровольного коллективного страхования и т.д.

При этом договор по кредитной программе выбранной заемщиком считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения такого договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

В соответствии с ч. 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

В п. 3.3 Общих условий предоставления ПАО «П» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс» указано следующее: кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату Заемщиком стоимости Автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию Заемщика на:-    оплату страховой премии по Договору личного страхования Заемщика;

-    оплату иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемымавтомобилем.

При заключении кредитного договора Золотов Р.М. принял решение присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному между ООО «Д» и ООО «СК «Р».

В соответствии с п.1.3 Договора коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям соответствующей программы страхования, а которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях соответствующей программы страхования в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия соответствующей программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия, в размере и порядке, определенном договором [ ... ]

Золотов Р.М. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования. Изучив условия договора, письменно подтвердил свое согласие выступить в качестве застрахованного лица и не возражал против подключения к Программе 1.

В заявлении на страхование по программе 1 Золотов Р.М. личной подписью подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к программе является для него добровольным, а услуга по подключению к программе является дополнительной услугой страхователя. С программой страхования, являющейся частью заявления, ознакомлен, условия страхования понятны и возражений он не имеет, может запросить любую необходимую информацию касающуюся его страхования, отказ от страхования влияет на решение банка о заключении с ним кредитного договора.

Факт подписания данного заявления истцом по делу не оспорен.

Согласно п. 7.23 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе выбранной заемщиком -присоединение Заемщика к договору добровольного коллективного страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Бак в своем возражении указывает, что в соответствии с выбранной кредитной программой осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора. При этом отмечает, что в случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой для всех категорий потребителей, независимо от заключения/не заключения ими договоров страхования. Данное обстоятельство подтверждается Тарифами по кредитной программе.

Истец дал Банку распоряжение на перечисление денежных средств в пользу ООО «Д». Распоряжение содержится в пункте 3.3.2 Заявления на заключение договора банковского счета. Размер страховой премии – 57 908,72 руб. были перечислены со счета заемщика ООО «Д».

На основании Заявления Заемщика на заключение договора банковского счета между Банком и Заемщиком был заключен договор банковского счета и открыт счет для осуществления не связанных с предпринимательской деятельностью расчетов. Непосредственно в тексте заявления на заключение договора банковского счета Заемщик дал банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета.

Правила осуществления перевода денежных средств закреплены в положении Банка России № 383- П "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012).

В соответствии с п. 1.10, 1.11 указанного Положения существуют распоряжения плательщиков и получателей денежных средств, для которых установлена определенная форма и перечень реквизитов, а также распоряжения, для которых Положением не установлены перечень реквизитов и формы. Такие распоряжения составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 Положения.

Таким образом, денежные средства были перечислены на счет страховой компании, в соответствии с требованиями действующего законодательства.

При выборе финансирования с условием о страховании Золотов Р.М. по своему усмотрению присоединился к договору коллективного страхования, подписал соответствующее соглашение со страхователем, в котором выгодоприобретателем является он сам, с оплатой услуг по подключению к договору коллективного страхования за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств. Сумма вознаграждения, подлежащая уплате Золотовым Р.М. страхователю за присоединение к договору коллективного страхования, включена в сумму в сумму кредита, а сведения о выбранной программе коллективного страхования внесена в кредитный договор.

В пункте 3 Заявления на страхование Заемщик указывает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования себя и своих наследников по закону или по завещанию.

Таким образом, Банк, не являясь выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного Заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договору коллективного страхования.

Банк заявляет, что страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Суд учитывает правовую позицию Верховного суда РФ, изложенную им в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, где разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Подлежит отклонению и довод истца о том, что договор не предусматривает для заемщика возможности выбора другой страховой компании, поскольку из материалов дела не усматривается наличия требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании.

Из правовой позиции ПАО «П» следует, что Банк предоставляет список альтернативных страховых компаний, если в предложенном Банком перечне страховых компаний нет компании, которая устраивает клиента по уровню сервиса и условиям страхования, то клиент может предложить иную компанию, предварительно предоставив в Банк необходимый для анализа компании пакет документов. Банк рассмотрит документы в течение 60 рабочих дней с даты получения полного пакета документов и, если предложенная страховая компания соответствует требованиям Банка, примет полис этой компании. Поскольку от наличия/отсутствия подключения Заемщика к программе коллективного страхования ни процентная ставка, ни другие условия кредитного договора не зависят, то Заемщик имеет право выбрать любую страховую компанию для присоединения к программе коллективного страхования, равно как и вообще не заключать никаких соглашений о присоединении и вовсе не участвовать в программах коллективного страхования. На сайте ПАО «П» в сети Интернет размещена информация об оказываемых услугах, в соответствии с требованиями законодательства (Автокредитование от Плюс Банка; Документы по автокредитованию; Страхование по кредитным продуктам со списком страховых компаний; соответствующим требованиям Банка; Способы погашения кредита - погасить кредит; Услуги частным лицам; Банковские счета для физических лиц; Тарифы по банковским операциям с данной информацией может ознакомиться любой заемщик самостоятельно.

Суд приходит к выводу, что истец присоединяясь к программе страхования, действовал по своей воле и в своем интересе, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Предоставление банком услуги по подключению к Программе добровольного страхования и взимание за это платы также не противоречит положениям ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

В свою очередь, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку Золотов Р.М. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, отказавшись от получения дополнительных услуг.

В силу ст. 35 ГПК 'РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Бремя доказывания обстоятельств, что действиями ответчика навязывалась дополнительная услуга, возлагается на истца по заявленным требованиям.

Возложение обязанности доказывания на истца основано на положениях ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав указанные доказательства, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья не была навязана истцу, и заключение кредитного договора на указанных условиях не было для него вынужденным.

Судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчиков прав истца и Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

По программе добровольного коллективного страхования страхователем является ООО «Д», страховщиком ООО «СК «Р», основания для расторжения заявленного договора страхования у Золотова Р.М. отсутствуют.

Условие договора об отказе в возврате сумы страховой премии не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд, оценив представленные по делу доказательства и установленные обстоятельства, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, и полагает в удовлетворении иска необходимым отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Золотова Р.М. к ПАО «П», ООО СК «Р» взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 52 262,62 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50%, расходов по оплате услуг нотариуса в размере 750 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                              О.М. Дубовская