Решение суда о защите прав потребителя № 2-2375/2017 ~ М-1972/2017

Дело № 2-2375/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2017 г.      Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего - судьи Литвинова О.А.

при секретаре Жибчук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Чернова Т.Н. к Акционерному обществу «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ Общее Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующая в интересах Чернова Т.Н. обратилась в суд к Акционерному обществу «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ Общее Страхование» о защите прав потребителя, с вышеназванным требованием, мотивировав тем, что между Чернова Т.Н. и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» заключены потребительский договор по программе страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты>/2016-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и договор по программе страхования финансовых рисков связанных с потерей работы № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен во исполнение условий кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Чернова Т.Н. и ООО МФО «<данные изъяты>». Договоры заключены в офертно-акцептной форме. Цель страхования – на потребительские нужды. Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо – Чернова Т.Н. , личное страхование от несчастных случаев и болезней, и от потери работы, страховая сумма по рискам от несчастных случаев и болезней – 449 961 руб., по рискам связанным с потерей работы – 93 500 руб., срок действия договора 36 месяцев. Договор страхования заключен страховым агентом ООО МФО «<данные изъяты>». Страховая премия по программе – 1 составила 28 185,57 руб., по программе – 2 в размере 21 706,12 руб., списана с банковского счета №, открытого у страхового агента ООО МФО «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ страхователем в адрес страховщика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по программе -1 в размере 20 283,31 руб., по программе – 2 в размере 15 620,47 руб., в связи с досрочным погашением кредита. Плата за подключение к программам страхования уплачивалась единовременно в дату заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Из содержания договора страхования следует, что услугу по страхованию страховщик обязался оказывать в течение всего срока договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1095 дней). Это подтверждается и тем, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора – 36 месяцев. Кредит был погашен заемщиком досрочно – ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 9 месяцев. Об отказе от услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков Чернова Т.Н. заявила до окончания 1 095 дневного срока действия договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования выгодоприобретателем по которому является истец обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и невозможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При таких обстоятельствах, истец в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии. Заявление о выходе из программы страхования и возврате денег за неиспользованную часть услуги поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период пользования дополнительной услугой составляет 242 дня. Заявление, направленное клиентом в адрес страховщика, получено последним ДД.ММ.ГГГГ, однако, в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Таким образом, правомерно требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе – 1 в размере 32 250,46 руб., по программе – 2 в размере 24 836,55 руб.

Учитывая указанные обстоятельства, истец просит прекратить участие Чернова Т.Н. в Программе страхования от несчастных случаев и болезней и в Программе страхования от потери работы в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» с момента получения страховой компанией заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «СК Благосостоние ОС» в пользу Чернова Т.Н. денежные средства в размере 20 283,31 руб. за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования от несчастных случаев и болезней, 15 620,47 руб. – за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования от потери работы, неустойку в размере 57 087,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 руб., штраф.

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Чернова Т.Н. на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, согласно исковому заявлению просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в суд своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражения на иск, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований общества защиты прав потребителей, действующего в интересах Чернова Т.Н. отказать, по следующим основаниям. Чернова Т.Н. имела возможность отказаться от услуги по страхованию с полным возвратом страховой премии в предусмотренный договором срок, а именно заключенный договор страхования содержит право на полный возврат страховой премии, при условии досрочного расторжения договора в течение 5 рабочих дней с даты его заключения. Более того, стороны договорились, что при досрочном расторжении договора по истечении данного срока (5 дней), возврат страховой премии не производится. Условия договора страхования соответствуют п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в адрес ответчика направлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении практически одного года с момента заключения договора. По общему правилу, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Ни ст. 958 ГК РФ, ни условиями договора страхования не предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Страховая сумма является единой и не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору, что также свидетельствует о том, что страховой риск не прекратился.

Третье лицо ООО МФК «<данные изъяты>» в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, причину неявки суду не сообщило.

Изучив материалы дела и дав им правовую оценку, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из пункта 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чернова Т.Н. и ООО МФО «<данные изъяты>» был заключен договор нецелевого займа № <данные изъяты>, согласно которому Черновой был предоставлен заем на сумму 449 961,13 руб. на срок 36 месяцев под 34,9% годовых.

В тот же день, между Черновой и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается полисом № ОТР-БЛАГОНС/2016-13882827. Страховыми рисками по данному договору являются: смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; инвалидность I или II группы, установленная в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. Страховая сумма по данному договору была установлена в размере 449 961,13 руб., срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истицей была произведена оплата страховой премии по данному договору в размере 28 185,57 руб.

Кроме того, 06.09.2016 между Черновой и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы (Полис № <данные изъяты>/2016-<данные изъяты> на срок с 06.09.2016 по 06.09.2019. Страховым риском по данному договору является «потеря постоянной работы». Страховая сумма определена в размере 93 500,43 руб., но не более 345 000 руб.

Оплата страховой премии по этому договору была произведена также ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 706,12 руб.

С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита Чернова Т.Н. ознакомлена, возражений не имела, обязалась их выполнять.

05.06.2017 Чернова досрочно исполнила обязательства по договору нецелевого займа № <данные изъяты> погасив полностью задолженность по нему.

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ истица направила в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» заявление о возврате уплаченных по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховых премий за неистекший срок страхования в размере 20 283,31 руб. и 15 620,47 руб.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Таким образом, объектами страхования в данном случае являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни, а также при потере работы.

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования от несчастных случаев при наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" и (или) "Инвалидность Застрахованного", страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю - страхователю (застрахованному) Черновой, а в случае ее смерти наследникам, страховую выплату в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам. Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

По договору страхования финансовых рисков при наступлении страхового случая «<данные изъяты>», страховщик выплачивает страхователю страховую выплату в размере ? страховой суммы, но не более 345 000 руб.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления событий, при которых бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере, не связанном с размером остатка задолженности по кредиту, не отпала, существование страховых рисков не прекратилось, объекты страхования сохраняются. Досрочное погашение кредита не лишает возможности наступления страховых случаев по договору страхования, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховых премий на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Не имеется оснований и для возврата страховых премий по основаниям, предусмотренным абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (при досрочном прекращении договора страхования в связи с отказом от него страхователя) исходя из следующего.

Пуктом 7.9 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем.

Полисными условиями страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы (п. 7.9) определено, что при досрочном прекращении договора часть страховых взносов за неистекший срок страхования не подлежит возвращению страхователю, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем.

В данном случае соглашениями между Черновой и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», в п. 5 прочих условий полисов страхования, определено, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии предусматривается только в том случае, если отказ страхователя был заявлен в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочий дней с момента его заключения возврат страховой премии не предусматривается.

Заявлений о досрочном расторжении договоров страхования в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в установленный пунктом 5 прочих условий полисов страхования срок, Черновой не направлялось.

Требование о прекращении участия Черновой в программах страхования с момента получения страховой компанией заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков, то есть с ДД.ММ.ГГГГ суд находит не подлежащим удовлетворению.

В соотвествтвии со ст. 958 ГК РФ и полисными условиями страхования, договор страхования прекращается досрочно в случае: 1) если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 2) отказа страхователя от договора страхования; а также по соглашению сторон.

Направленное Черновой в адрес ответчика заявление от 06.06.2017 содержало требование о расторжении договоров страхования, однако, данное требование было обусловлено ее заблуждением относительно прекращения возможности наступления страховых случаев и существования страховых рисков, а также намерением получить возврат уплаченных ею страховых взносов.

Поскольку, как уже было указано выше, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страховых рисков не прекратилось, оснований для расторжения договора страхования на основани п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Пунктом 7.3 полисных условий страхования предусмотрено право страхователя досрочно отказаться от договора. Сторона, намеревающаяся досрочно прекратить договор, обязана письменно уведомить об этом другую сторону. При прекращении договора по инициативе страхователя датой прекращения будет считаться дата, указанная в уведомлении страхователя. При этом, если страховщик получает уведомление страхователя позже даты прекращения, указанной в уведомлении страхователя, то датой прекращения договора будет считаться дата получения страховщиком соответсвующего уведомления страхователя (п. 7.8).

Аналогичное право страхователя на односторонний отказ от договора страхования содержится и в п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, Чернова вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке направив ответчику соответсвующее письменное уведомлением об этом в соответствии с п. 7.8 Полисных условий страхования, на что ей было указано в ответе АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» от 07.07.2017 на заявление от 06.06.2017.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основных требований о взыскании сумм, уплаченных за присоединение к программе страхования, а соответственно удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

    В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Чернова Т.Н. к Акционерному обществу «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ Общее Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кировский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                      О.А. Литвинов