Решение суда о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа № 2-4772/2017 ~ М-4442/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи              Митиной Е.А.,

при секретаре                                 Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению Метелицы В.С. к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Метелица В.С. обратился в суд с указанным иском к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры: №... от дата на сумму 303 900 рублей, под *** годовых, сроком на 7 лет и №... от дата на сумму 500 000 рублей, под *** годовых, сроком на 7 лет. В обеспечение указанных кредитных договоров между истцом и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней от дата и дата Плата за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней составила 54 035,62 рублей и 34 070,10 рублей, соответственно. Истец досрочно выполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам, погасив кредит в полном объеме. Кредитным договором №... от дата предусмотрена обязанность истца заключить договор страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Пунктом 15 кредитного договора установлено, что страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование», является услугой, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимой для заключения кредитного договора. Такое же условие содержится в пункте 15 кредитного договора №... от дата Поскольку срок кредитования по кредитному договору №... от дата составил *** дней, по кредитному договору №... от дата – *** дней, истец считает разумным сокращение сроков страхования до дата (на день исполнения своих обязательств по кредитным договорам), то есть до *** дней и 461 дня, соответственно.

На основании изложенного, истец просил сократить и определить срок участия в Программе коллективного страхования *** соответственно заключенным кредитным договорам; взыскать с ответчиков денежные средства в размере 69 441,40 рублей за будущее время страхования, сумму процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 3 530,09 рублей, штраф в размере *** от присужденной судом суммы по ФЗ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 30 00 рублей.

Истец Метелица В.С., его представитель – Сидоров И.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - Савинова Е.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по изложенным в отзыве на иск основаниям.

Представитель ответчика -АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву на иск просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, представителя ответчика АО «Россельхозбанк», исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между Метелица В.С. и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры: №... от дата на сумму кредита -500 000 рублей, под *** годовых, сроком возврата кредита- не позднее дата (л.д. 9-15) и №... от дата на сумму кредита – 303 900 рублей, под *** годовых, сроком возврата кредита -не позднее дата (л.д. 35-39).

Приложением №... к данным кредитным договорам является заявление заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, согласно которому Метелица В.С. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому будут являться: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (п. 2 заявления).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом, истец должным образом был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, в судебном заседании также подтвердил, что получение кредита в АО «Россельхозбанк» на указанных условиях являлось добровольным, из всех предложений банков им были выбраны именно вышеуказанные условия кредитования, при этом право воспользоваться указанной страховой услугой или отказаться от нее, ничем не ограничивалось.

Вопреки доводам истца, каких-либо доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, как следует из п.7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования №... не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования №... является дополнительной услугой Банка.

Таким образом, доводы истца о том, что услуга на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков являлась обязательной для получения кредита, суд находит несостоятельными.

В соответствии с п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанных с распространением условий договора страхования, клиент обязуется уплатить Банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать ему расходы на оплату страховой премии страховщику.

Размер вознаграждения Банку за присоединение к Программе страхования по кредитному договору №... от дата составил 34 070,10 рублей, по кредитному договору №... от дата – 54 035,62 рублей.

Из материалов дела следует, что дата. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №..., согласно которому стороны определили порядок и условия выплаты страховых сумм по Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Установлено, что во исполнение принятых на себя обязательств Банком произведено перечисление страховой премии страховщику за застрахованное лицо – Метелица В.С. на основании вышеуказанных заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора №... от дата в сумме 22 794,11 рублей, в рамках кредитного договора №... от дата в сумме 14 891,93 рублей.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от дата по состоянию на дата задолженность по кредитному договору №... от дата отсутствует (л.д. 7).

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от дата по состоянию на дата также отсутствует задолженность по кредитному договору №... от дата (л.д. 8).

Таким образом, установлено, что истец досрочно исполнил обязательства по кредитным договорам, погасив кредит в полном объеме, в связи с чем, полагает, что срок действия страхования также подлежит сокращению на срок действия кредитных договоров – до дата. с выплатой истцу части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, а также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно разделу "Срок страхования" (Приложение 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования №...) срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более 5 лет... Датой окончания срока страхования является дата окончания срока возврата кредита по кредитному договору... При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по кредитному договору, возврату не подлежит.

Аналогичное условие предусмотрено и пунктом 3.3.1 договора коллективного страхования №... от дата.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии застрахованному лицу ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора страхования, в том числе, в связи с окончанием срока его действия в случае досрочного погашения заемщиком кредита, что не противоречит закону.

При указанных обстоятельствах заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков денежных средств по договору страхования в общей сумме 69 441,4 рублей, суд считает не подлежащими удовлетворению.

С учетом изложенного, не имеется также оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца начисленных на сумму страховой премии процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 530,09 рублей, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования Метелицы В.С. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья     (подпись)                Е.А. Митина

Копия верна.

Судья                                 секретарь