Решение суда о защите прав потребителя № 2-1235/2017 ~ М-915/2017

Дело № 2-1235/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 г. г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Салишевой А.В.

при секретаре Давлетшиной Л.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Т.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

И.Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указывая, чтоДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 299 916, 60 руб. под 28, 5 % годовых на срок 36 месяцев.

В рамках кредитного договора истцу был оформлен договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 60 366, 60 руб.

Истец не желала заключать договор страхования, однако вынуждена была это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано.

Указывает, что кредитный договор, подписанный ею, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми условиями. При этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем. потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг.

Она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, что подтверждается уведомлением, однако ответ не получила.

Также я обращалась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, что подтверждается уведомлением, однако ответ не получила.

Просит признать кредитный договор №    77750041630 недействительным в части предоставления услуг страхования;    признать договор страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не заключенным; взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу незаконно удержанную комиссию (страховую премию) за предоставление услуг страхования в размере 60 366. 60 руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу 20000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Хусаинов А.Д. исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и И.Т.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого И.Т.Н. был предоставлен кредит в размере 299 916,60 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 28,50 % годовых.

По условиям кредитного договора истец принял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора;

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 60366,60 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Банк, во исполнение условий кредитного договора, открыл истцу счет, на который зачислил сумму предоставленного кредита в размере 299 916,60 руб. Часть кредита в размере 60 366,60 руб. Банк во исполнение распоряжения клиента, содержащегося в п. 1.1 кредитного договора, перечислил страховой компании в счет оплаты страховой премии. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету.

В тот же день между И.Т.Н. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Выгодоприобретателем назначен застрахованный.

Согласно п.5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет 239550 рублей. Страховая премия по договору составила 60366,60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс кредит» с заявлением о возврате денежных средств по тем основаниям, что договор страхования считает незаключенным, а навязанным.

На указанное заявление ответчики не ответили, денежные средства не возвратили.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).

Применительно к положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать, например, в кредитном договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (п. 3 ст. 16 Закона).Суд считает, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Истец согласился на заключение договора страхования, выразив свое согласие путем подписания заявления на добровольное страхование.Так, из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного лично И.Т.Н. следует, что она выразила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", просит ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить страховую премию в размере 60366,60 руб. по реквизитам страховщика. При этом ей разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Также разъяснено право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию, полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, с назначением выгодоприобретателя согласен. На основании данного заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключило с И.Т.Н. договор страхования жизни заемщиков кредита, что подтверждается подписанным страховщиком и выданным И.Т.Н. договором страхования жизни заемщика кредита (полисом) N 177750041630.Таким образом, из заявления о добровольном страховании следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования.Доказательств того, что ООО СК «Ренессанс Кредит» не предоставил бы И.Т.Н. кредит при отказе последней от заключения договора страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» материалы дела не содержат.Действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании добровольного волеизъявления страхователя и не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием страхования и оплаты страховой премии страховщику также подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре и договоре страхования.Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, суд не усматривает несоответствия оспариваемого истцом кредитного договора в части включения условий о страховании жизни и здоровья заемщика Закону РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания кредитного договора недействительным по основанию нарушения права на информацию и по основанию навязанности услуги по страхованию, не имеется. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами. Возникновение обязательств из кредитного договора не обусловлено возникновением обязательств из договора страхования, поскольку Банк услуги по страхованию не оказывает. Обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключать и договор страхования законом не предусмотрена, в то же время желание заемщика при заключении кредитного договора заключить и договор страхования (со страховой компанией) законом не ограничено.В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции). Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Как видно из договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования страхователем И.Т.Н. подписан, подпись истцом не оспаривается. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ). Доказательства о незаключенности договора страхования истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены. Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что И.Т.Н. на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, не представлено. С учетом установленных обстоятельств, требования истца о признании недействительным кредитного договора в части включения условия о страховании жизни и здоровья заемщика, признании договора страхования незаключенным, взыскания уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований И.Т.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

    Судья                                  Саалишева А.В.