Решение суда о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения № 2-4187/2017 ~ М-1857/2017

Дело № 2-4187/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск 22 мая 2017 года

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи О.А. Кокоевой,

при секретаре М.А. Заболотских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грищенко Ю.В, к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Грищенко Ю.В. (с учетом исковых требований в уточненной редакции от ДД.ММ.ГГГГ) обратился в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления пакета дополнительных банковских услуг и комиссии за включение к Программе коллективного добровольного страхования недействительными, взыскании страховой премии как неосновательного обогащения в размере *** рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере *** рублей и *** рублей, излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере *** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсации морального вреда в размере *** рублей, судебных расходов в размере *** рублей, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Грищенко Ю.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рубля сроком на 60 месяцев с оплатой процентов за пользование кредитом. По условиям договора платежи в погашение кредита и процентов являются аннуитетными, ежемесячный платеж составляет *** рублей. Поскольку кредит был рассчитан на срок 60 месяцев, то при досрочном погашении кредита через 27 месяцев, заемщиком переплачены денежные средства в виде процентов за пользование кредитом в размере *** рублей. Поскольку Банк отказался выплачивать сумму неосновательного обогащения, на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей. Помимо этого, во исполнение кредитного договора, истец оплатил страховую премию за страхование от несчастных случаев и болезней единовременно при выдаче кредита в размере *** рубля. Поскольку произошло досрочное погашение кредита, он обратился к ответчикам с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально продолжительности действия заключенного кредитного договора в размере *** рублей, однако, его требования были оставлены без удовлетворения. Поскольку Банк отказался выплачивать сумму неосновательного обогащения, на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей.

Истец Грищенко Ю.В. и его представитель ФИО3 в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк», третье лицо ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель ответчика представил письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении заявленных требований просил отказать.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ между Грищенко Ю.В. и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен на основании одобрения Банком предложения Грищенко Ю.В., изложенных в Заявлении на кредитное обслуживание – оферте, которую Банк акцептовал путем зачисления суммы кредита в размере *** рублей, проценты по кредиту 23% годовых, на срок 60 месяцев, а также подано заявление на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней на основании которого Грищенко Ю.В. включен в число застрахованных лис ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», с условиями которого ознакомлен и согласен.

Таким образом, при заключении договора Грищенко Ю.В. заявил свое согласие на подключение к программе страхования.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В разделе 2 заявления на кредитное обслуживание № указан размер комиссии за выдачу кредита – *** рублей и размер комиссии за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – *** рубля. Так же заявлением предусмотрено, что договор страхования заключается от имени Банка за счет и по поручении Клиента. В пункте 2 заявление на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней указано, что Грищенко Ю.В. обязуется уплатить комиссию за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Однако Грищенко Ю.В. в банк с заявлением об отключении от программы страхования не обращался, следовательно, заемщик продолжает быть подключенным к программе страхования и является застрахованным лицом по выбранной им группе рисков.

На основании изложенного, условия, установленные в кредитном договоре в части предоставления Грищенко Ю.В. по его добровольному письменному волеизъявлению услуги по подключению к программе страхования и указания стоимости этой опционной услуги, являются правомерными, и, соответственно, не нарушают законные права потребителя.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поиску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности » истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ограничение в виде срока давности, срока на обращение в суд, законодатель предусмотрел в целях обеспечения устойчивости гражданского оборота, сохранения стабильности возникших правоотношений и соблюдения гарантий прав его участников. В противном случае ни один правообладатель не мог бы быть уверенным в легитимности своих правомочий, постоянно находясь под угрозой их судебного оспаривания.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ между Грищенко Ю.В. и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № в тот же день на счёт, открытый на имя Грищенко Ю.В. перечислены денежные средства в размере *** рублей, из которых на основании заявления истца списаны в счет уплаты комиссии за выдачу кредита – *** рублей и комиссии за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – *** рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика.

Изложенное свидетельствует, что исполнение кредитного договора в оспариваемой части началось ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, трёхгодичный срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек ДД.ММ.ГГГГ.

Грищенко Ю.В. обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности, о чём заявил представитель ответчика в представленных возражениях, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.

Грищенко Ю.В. так же заявлены требования о возврате уплаченных заемщиком процентов в составе аннуитентных платежей за период, в течении которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.

Разделом 7 заявления на кредитное обслуживание определено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно, равными суммами в размере *** рублей. Указанная сумма складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга.

Обязательства по кредитному Договору исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено процентов за пользование кредитом в размере 143 314 рублей, указанные обстоятельства предметом спора не являются, сторонами признаны.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета и расчетом начисленных процентов предоставленных в отзыве ответчика следует, что ответчик не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщика не происходила. При этом кредитор учел все досрочные платежи истца по погашению кредита и по мере их поступления корректировал график поступления платежей, начисляя проценты за пользование кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета дополнительно вносимых средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам. При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

При этом суд учитывает, что расчет процентов был произведен в соответствии с Методическими рекомендациями к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П, утвержденными Банком России 14 октября 1998 г. (действовавшими на момент внесения платежей).

Из расчета начисленных процентов предоставленных в отзыве ответчика и выписке по счету усматривается, что истец выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. То есть в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Утверждение истца о том, что предусмотренный кредитным договором порядок определения размера ежемесячного аннуитетного платежа привел к получению с него банком процентов за период, когда фактически пользование кредитными средствами прекратилось вследствие досрочного погашения кредита, является ошибочным, основано на неправильном толковании условий кредитного договора.

Приведенный истцом расчет, на котором основан его вывод об уплате банку излишней суммы процентов, напротив, является некорректным, не соответствует условиям кредитного договора, поскольку истец, определив совокупный размер процентов, который банк должен был получить за весь срок действия кредитного договора, разделил его на количество месяцев в этом сроке, однако это противоречит заявленным основаниям иска, поскольку в силу приведенных выше положений закона и условий кредитного договора размер процентов за каждый процентный период должен учитывать фактический размер кредитных средств, остающихся в пользовании истца, и с уменьшением остатка ссудной задолженности размер процентов также должен уменьшаться, т.е. при неизменности размера ежемесячного аннуитетного платежа, т.е. с увеличением в его структуре той части, которая предназначена для погашения основного долга.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. В связи с этим представленный истцом расчет платежей по основному долгу и процентам, сделанный исходя из срока погашения кредита, не может являться основанием к удовлетворению иска, поскольку он предполагает выплаты по кредиту в большем размере ежемесячно вместо согласованного в качестве существенного условия договора размере. Условия договора сторонами не изменялись, требование о признании договора недействительным в этой части не заявлялось.

Истцом не представлено доказательств того, что ответчиком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя также не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования Грищенко Ю.В. признаны судом не обоснованными и в их удовлетворении отказано в полном объеме, то также в пользу истца не подлежат взысканию все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Грищенко Ю.В, к АО «Кредит Европа Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца через Центральный районный суд г.Челябинска.

Председательствующий            п/п     О.А.Кокоева

Копия верна. Решение в законную силу не вступило.

Судья О.А.Кокоева

Секретарь М.А. Заболотских

Решение вступило в законную силу «_____»_________________201___г.

Судья О.А.Кокоева

Секретарь