Решение суда о защите прав потребителей № 02-5100/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2016 года город Москва Тимирязевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ерохиной Т.Н., при секретаре Панасюк Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-5100/16 по иску Мокиной Д. М. к

Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мокина Д.М. обратилась в суд с иском о защите прав потребителей к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО) и просит, с учетом уточненного искового заявления, взыскать с ответчика денежные средства в размере …, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере …, компенсацию морального вреда в размере …, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что … между Мокиной Д.М. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № …, в соответствии с условиями которого, истцу был предоставлен кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости в размере … на срок 122 месяца с даты предоставления кредита под 12 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял... Фактически кредит был предоставлен … (платежное поручение № … от …). Выплаты по Договору истцом производились своевременно. … оставшийся долг по Договору был полностью погашен, Договор закрыт. С учетом реального срока пользования кредитными средствами, часть денежных средств, выплаченных истцом в качестве процентов по Договору, она считает подлежащими возврату. … истцом в адрес ответчика было направлено письмо с просьбой вернуть излишне уплаченные проценты в размере … в течение 10 дней с момента направления претензии. Так как требование в добровольном порядке исполнено не было, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере …, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсацию морального вреда в размере...

Представитель истца Мокиной Д.М. – фио исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, кроме того, пояснил, что истцом было произведено досрочное погашение кредита... Когда в Банке истец запросила информацию о сумме уплаченных процентов, она поняла что переплатила проценты. Объясняется это тем, что банк рассчитал погашение таким образом, что в первый месяц в счет погашения основного долга засчитывалась минимально возможная сумма из ежемесячного платежа, а основная сумма шла на проценты. Соответственно, к окончанию срока договора ситуация кардинально менялась. Если взять …, который был осуществлен за это время, в счет процентов было выплачено …, а в счет погашения основного долга …. Если взять такой же период в конце договора, в счет погашения процентов выплата …, в счет погашения основного долга примерно.... Соответственно, при досрочном погашении кредита расчет таких процентов является неправомерным и нужно исходить из равномерных платежей, и размер процентов в каждом периоде должен быть равномерным. Поэтому на стороне Банка ВТБ 24 имеется неосновательное обогащение. Согласно расчета истца, за период пользования кредитом проценты должны быть уплачены в размере … за один день при досрочном погашении. При выдаче кредита истцу не разъяснялось какое количество процентов будет уплачено именно в первый период, также не было вариантов будет это аннуитетный платеж или какой-то другой. Был график погашения, который не является приложением к кредитному договору. Есть некая сложная формула, совершенно не понятная, не возможно её рассчитать, если не являешься математиком. В ГК РФ не указано, что должны начислять такие проценты и по такой формуле. Истец переплатила проценты и если разбить количество переплат и поделить на количество дней, получится справедливый размер, который должна была заплатить истец. Условия банка таковы, что потребитель должен в первую очередь закрыть риски банка, т.е.

выплатить проценты по кредиту, а потом только гасится сумма долга. Истец не согласен с тем, как распределяется сумма ежемесячного платежа.

Истец Мокина Д.М. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, кроме того пояснила, что в связи с заключением брака, она изменила фамилию … на «Мокина».

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, кроме того пояснил, что есть условия кредитного договора, который был заключен между Банком и истцом. В соответствии с данными условиями была расписана, в том числе и формула, в соответствии с которой рассчитывались проценты по кредиту. Представленный ответчиком расчет показывает в какой период времени какие проценты были начислены и какие суммы были уплачены. Исходя из этого, можно четко установить, сколько начислено процентов, сколько было фактически уплачено. Есть график платежей, где стоит сумма …, ровно эта сумма была уплачена истцом в первый платеж. Сумма, которая поступает в счет погашение задолженности - это аннуитетный платеж, т.е. сумма … фиксированная, и распределяется следующим образом... - погашение процентов и … - погашение основной задолженности.

Истец основывает свои расчеты только путем проведения усредненных показателей. Формула, по которой банк рассчитывает проценты, принята во всем мире. Распределение ежемесячного платежа соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

деловыми оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, … между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Гавриловой Д.М. заключен кредитный договор № …, по условиям которого сумма кредита составила … (п. 3.2.), срок кредита 122 месяца (п. 3.3.), продолжительность Инвестиционного периода: 36 процентных периодов от даты выдачи Кредита до даты, предшествующей дате начала Титульного периода в соответствии с п. 9.2 ИУ на дату подписания Договора (п. 3.4.), размер аннуитетного Платежа по кредиту на дату заключения Договора – …, рассчитанный с Процентной ставкой на дату заключения Договора (п. 3.5.), процентная ставка на дату заключения договора – 12% годовых (п.

3.6.), процентный период – период продолжительностью один календарный месяц с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 3.8), платежный период: период времени не ранее 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита, являющегося Приложением к Кредитному договору от … № … и его неотъемлемой частью, с которым истец была ознакомлена, что подтверждается её подписью, размер полной стоимости кредита на дату расчета – 13,24% годовых, в расчет ПСК включены следующие платежи, в том числе: погашение основного долга – …, уплата процентов по кредиту – ….

Как следует из графика погашения, общая сумма платежа в погашение кредита за период с … по … составляет …, в том числе … платежа в погашение основного долга, … – сумма платежа в погашение процентов.

Согласно платежного поручения № … от … ответчик ВТБ 24 (ПАО) обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив истцу денежные средства в размере....

В соответствии со справкой, представленной в материалах дела, Банк ВТБ 24 (ПАО) подтверждает, что проценты, уплаченные клиентом Мокиной Д.М.

по кредитному договору № … от … в период с … по … составляют...

Согласно справки ВТБ 24 (ПАО), по состоянию на... обязательства по кредитному договору № … от..., заемщик Мокина Д.М., исполнены в полном объеме, договор закрыт.

... истец Мокина Д.М. направила в адрес Банк ВТБ 24 (ПАО) претензию, что подтверждается копией почтовой квитанции и уведомлением о вручении.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в редакции на момент заключения договора) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций.

На момент заключения договора на сферу кредитных отношений распространялось "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв.

Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007), в соответствии с п.

5.1 которого проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.

Согласно п. 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Указанное правило ответчиком при начислении процентов не нарушено, поскольку условиям договора, в частности п. 5.2., следует, что проценты начисляются Кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита включительно на Остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по Кредиту Процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Как следует из Графика погашения кредита, с которым истец была ознакомлена, что подтверждается её подписью, а также расчета, представленного ответчиком, проценты за пользование кредитом ежемесячно начислялись банком на остаток основного долга исходя из фактического срока пользования кредитом и размера процентной ставки, всего за период с... по... банком были начислены проценты в размере … и начиная с …, т.е. после досрочного расторжения договора, банком начисление процентов не осуществлялось. Доказательств обратного истцом, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С расчетом, представленным истцом, суд не может согласиться, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора, произведен на основе равных ежемесячных сумм уплаты процентов, в то время как такое условие расчета процентов сторонами не согласовывалось.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы в размере …, не имеется. Действия Банк ВТБ 24 (ПАО) соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, а также заключенному между сторонами договору.

Оснований, установленных законом для компенсации морального вреда судом не установлено, поскольку доказательств нарушения прав истца действиями ответчика и причинения истцу физических и нравственных страданий, не представлено, в связи с чем, в данной части заявленные требования подлежат отклонению.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов в размере …, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежат отклонению, поскольку данные требования производны от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Мокиной Д. М. к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд г. Москвы.

Судья Т.Н. Ерохина.