Решение суда о взыскании комиссии за выдачу кредита № 2- 5077/2013 ~ М-4780/2013

Дело № 2-5077/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2016 года Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе:

судьи – Мищенко О.А.,

при секретаре – Алексеевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5077/13 по иску Забрамного <данные изъяты> к «Газпромбанк» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ на покупку стоящейся недвижимости. Согласно п. 2.1 договора банк предоставил заемщику целевой кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. В приложении № к Договору в разделе «Платежи, включаемые Банком в расчет полной стоимости кредита», в графе «Комиссии (сборы) Банка указан вид платежа «Комиссия за предоставление (выдачу) кредита», сумма данного платежа <данные изъяты>. и порядок его оплаты – при выдаче кредита. Согласно п. 3.1.2. Договора «Заемщик обязан: возвратить полученный кредит в размере, указанном в п. 2.1. настоящего Договора путем перечисления денежных средств со счета вклада до востребования Заемщика, указанного в п. 2.7.настоящего Договора дифференцированными платежами в соответствии с условиями, изложенными в пункте 4.4 настоящего Договора; уплатить Банку проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями, изложенными в пункте 2.3., комиссии (при наличии)...». Согласно п. 2.7. Договора «Денежные средства (кредит) предоставляются путем перечисления на счет вклада до востребования Заемщика №, открытый в Банке. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по вышеназванному счету. Согласно выписке из лицевого счета «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) комиссия в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Ответчик обусловил предоставление кредита обязательной выплатой комиссии за выдачу кредита. Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условия вышеуказанного кредитного договора, обусловливающие заключение кредитного договора обязательной уплатой комиссии за выдачу кредита являются ничтожными, так как противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей запрет на обусловливание приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) с заявлением о возврате незаконно удержанной банком комиссии за предоставление (выдачу) кредита в размере <данные изъяты> рублей, указав реквизиты для перечисления средств. До настоящего времени ответа от банка не поступило, денежные средства перечислены не были.        Истец просит суд признать недействительным условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за предоставление (выдачу) кредита в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50%.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просил суд признать недействительным условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за предоставление (выдачу) кредита в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей 00 копеек, неустойку в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50%.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, исковые требования истца не признала, пояснила что, п. 2 Раздела Платежи, включаемые Банком в расчет полной стоимости кредита, Приложения № 1 к Кредитному договору предусмотрена не комиссия по открытию и ведению ссудного счета, а комиссия за предоставление (выдачу) кредита. В соответствии с Положением о кредитовании физических лиц под залог приобретаемой и имеющейся в собственности недвижимости, утвержденным ДД.ММ.ГГГГ, при реализации программ кредитования под недвижимость Банк: осуществляет консультирование Клиента по вопросам условий кредитования, налогообложения сделок с недвижимостью, правовых и финансовых обязательств Клиента при заключении кредитного договора, по жилищным вопросам, вопросам сотрудничества с основными строительными и риэлторскими компаниями; осуществляет информирование Клиента о возникающих дополнительных затратах помимо расходов, связанных с приобретением жилого помещения, а именно: с оплатой оценки приобретаемой недвижимости, осуществляемой оценочной компанией, с оплатой регистрации Договора купли-продажи и ипотеки/ Договора залога в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с подбором жилого помещения риэлторской компанией, с оплатой аренды депозитной ячейки; осуществляет консультирование Клиента по особенностям действующих в Банке программ кредитования физических лиц, а именно по их различиям, связанным с местонахождением выбранной Клиентом квартиры (город Москва, Московская область) или коттеджа/жилого дома, с рынком приобретения объекта (первичный или вторичный), стадии строительства на первичном рынке (готовое жилье, жилье в строящихся жилых домах; осуществляет анализ документов по приобретаемой квартире на предмет отсутствия препятствующих оснований для признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной; по поручению Клиента осуществляет нотариальное удостоверение и государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки/ договора залога квартиры, коттеджа, жилого дома (строения) и земельного участка; по поручению Клиента при приобретении строящейся недвижимости предоставляет информацию о деловой репутации инвестиционной компании на рынке недвижимости, реализованных проектов, соблюдении сроков сдачи и ввода объектов в эксплуатацию, проверяет комплектность и достаточность требуемого законодательством пакета документов по строительному объекту; по поручению Клиента направляет фирме-застройщику уведомление о решении Банка предоставить кредит Заемщику на приобретение строящейся недвижимости; по поручению Клиента проводит мониторинг объекта строительства путем периодических выездов, визуальных осмотров и фотографирования строительного объекта; по поручению Клиента запрашивает у инвестиционной компании справку о степени готовности дома для контроля фактического процесса строительства в рамках планируемого срока сдачи дома в эксплуатации, при остановке или длительной приостановки строительства/существенной задержке в сдаче объекта госкомиссии осуществляет комплекс мер, направленных на усиление контроля за объектом строительства; по поручению Клиента при полном выполнении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору направляет уведомление в органы государственной регистрации об отсутствии претензий со стороны Банка к Заемщику для оформления прекращения залога недвижимости. Таким образом, комиссия за предоставление (выдачу) кредита является платой за предоставление Банком, с одной стороны, самостоятельной услуги и обусловлена дополнительными расходами Банка, связанными с взаимодействием с фирмой-застройщиком, инвестиционной компанией, сбором информации о контрагентах во взаимоотношениях по приобретению квартиры/дома (коттеджа) и, с другой стороны, предоставляет собой оплату за пользование денежными (кредитными) средствами, разбитую на две части (структурированную): разовую (комиссия) и паушальную (проценты). Она установлена не в процентном отношении от суммы кредитной задолженности, а в качестве единой фиксированной суммы за весь период кредита. Это является подтверждением того, что объем работы Банка по предоставлению (выдаче) кредита является одинаковым на протяжении всего времени возврата кредита, с ним напрямую связан, и не зависит от суммы кредитной задолженности, чем опровергаются все аргументы по поводу природы комиссии как якобы взимания банком дополнительных процентов за пользование кредитом. Исходя из изложенного, комиссия за предоставление (выдачу) кредита, предусмотренная п. 2 Раздела Платежи, включаемые Банком в расчет полной стоимости кредита, Приложения N° 1 к Кредитному договору, является комиссией за предоставление Банком самостоятельной услуги, входит в состав платы за пользование денежными (кредитными) средствами и утверждение Истца о том, что она представляет собой «незаконное возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора» не соответствует материалам дела. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истцом был подан иск о признании части Кредитного договора недействительной и о применении последствий ее недействительности. Иск Истцом был подан ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении трех лет и восьми дней с даты заключения Кредитного договора. Также пояснила что, обязательства сторон об уплате комиссий прекратилось надлежащим исполнением. Заключая Кредитный договор и исполняя его в части уплаты комиссий и сборов, Истец полностью отдавал себе отчет в правовых последствиях и добровольно совершал действия по уплате согласованных комиссий, соответственно, Банк принимал от Истца надлежащее исполнение. При этом, права и охраняемые законом интересы Истца Банком не нарушались. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель истца, возражая против доводов представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, пояснил, что условия кредитного договора являются ничтожными, поэтому срок исковой давности по применению последствий ничтожной сделки истцом не пропущен, так как составляет три года.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 0910-ИП/10 о предоставлении ипотечного кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-12).

В соответствии с приложением № к кредитному договору предусмотрена обязанность Заемщиков по уплате комиссии за предоставление (выдачу) кредита в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссия была списана со счета ФИО1 в банке.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 17.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Взимание комиссии за предоставление (выдачу) кредита Федеральным законом не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из содержания положений Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ Правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд полагает ничтожным данное условие договора.

Учитывая, что банком незаконно взималась с истца комиссия за обслуживание кредита, поскольку выдача кредита – это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная истцом во исполнение указанного условия сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, правила о неосновательном обогащении, предусмотренные ст. 1102-1109 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество. Поскольку закон не предусматривает каких-либо условий возврата, как например, предъявление должнику соответствующее требования, то полученное имущество должно быть возвращено немедленно после его получения.

Таким образом, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика комиссии оплаченной за предоставление (выдачу) кредита в размере 25000 рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части…    

3. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовым актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Исходя из того, что ставка рефинансирования на день подачи искового заявления составляла 8,25%, а период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1070 дней, то проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляют <данные изъяты>

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей. На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 коп.

В силу положений ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя. Учитывая обстоятельства дела, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, нотариальное удостоверение доверенности в размере <данные изъяты>.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена неустойка за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), а также сроков удовлетворения специальных требований потребителя. Между тем Банк условий кредитного договора не нарушал, в том числе и в части сроков исполнения своих обязательств по договору. Заявленные исковые требования были связаны с применением последствий недействительности сделки в порядке ст. 167 ГК РФ, в связи с чем, указанная норма Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае не применима соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2016 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в соответствии с которым в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Суд полагает не состоятельными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ года, исковое заявление, согласно почтового штемпеля на конверте направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в установленные сроки.

Также суд полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика штрафа по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Федерального Закона « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2016 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в адрес ответчика претензия с требованием о возврате оплаченной суммы комиссии в размере 25000 рублей (л.д.19). Ответ на претензию просил предоставить в письменной форме до ДД.ММ.ГГГГ года. Однако банковских реквизитов для перечисления денежных средств истцом в претензии указано не было.

Согласно письма «Газпромбанк» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ № банк предложил истцу заключить мировое соглашение о возврате удержанной ранее банком комиссии за предоставление (выдачу) кредита в размере <данные изъяты>.

Однако истец от заключения указанного соглашения уклонился.

Таким образом, ответчик был лишен возможности удовлетворить требование истца в добровольном порядке.

В соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенного, госпошлина, от уплаты которой истцы были освобожден в силу ФЗ «О защите прав потребителей» при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в доход государства в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ

        Признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за предоставление (выдачу) кредита.

        Взыскать с Открытого акционерного общества «Газпромбанк» в пользу Забрамного <данные изъяты> комиссию за предоставление (выдачу) кредита в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты>

     В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

        Взыскать с открытого акционерного общества «Газпромбанк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.

Судья      О.А. Мищенко

Решение изготовлено в окончательной форме 25.09.2016 года