Решение суда о признании условий кредитных договоров в части взыскания страхового взноса на личное страхование недействительными, взыскании убытков № 2- 4476/2013 ~ М-3514/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2016 года Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белянковой Е.А., при секретаре Козыревой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4476/13г. по иску Копыриной <данные изъяты> к ООО «ХКФ Банк» о признании условий кредитных договоров в части взыскания страхового взноса на личное страхование недействительными, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Копырина Л.И. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании условий кредитных договоров в части взыскания страхового взноса на личное страхование недействительными, взыскании убытков.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты>. под 24,90% годовых и тогда же ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> коп. под 19,90% годовых. Полагала, что уплата банку взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. является неправомерной, поскольку включение в кредитный договор условий о личном страховании нарушает право потребителя на свободный выбор страховых услуг, что является нарушением ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Просила взыскать с ООО «ХКФ Банк» денежные средства, уплаченные истцом в качестве страхового взноса на личное страхование.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали исковые требования по указанным основаниям.

ООО «ХКФ Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило.

Суд, выслушав истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и это следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ППФ Страхование Жизни" и Копыриной Л.И. заключены договоры личного страхования сроком действия <данные изъяты> с даты вступления договоров в силу. (страховой полис серия: №).

ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> коп. под 24,90% годовых путем подписания со стороны истца Заявки на открытие банковских счетов и тогда же ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> коп. под 19,90% годовых путем подписания со стороны истца Заявки на открытие банковских счетов.

Согласно страхового полиса ООО " ППФ Страхование Жизни" страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования является Копырина Л.И. При этом, согласно заявлениям на страхование Копырина Л.И. проинформирована о добровольности страхования, отсутствие которого не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита, и возможности обращения с целью личного страхования в иную компанию.

Суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитных договоров, предусматривающих страховой взнос на личное страхование в размере 24024 <данные изъяты>., так как установил, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, что договор страхования, стороной которого банк не является, заключены истцом со страховой компанией добровольно, что у истца имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а денежные средства, о взыскании которых истец просит, представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.

Истец сама обратилась в ООО "ППФ Страхование Жизни" с заявлением на страхование. В заявках на открытие банковских счетов (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО " ХКФ Банк " решения о предоставлении ей кредита.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.По Программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела "Кредит" Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Копырина Л.И. при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, в любой другой страховой компании.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В данном случае условие кредитного договора о страховании не может расцениваться как навязывание истцу приобретения иных дополнительных услуг, поскольку Банк дополнительных услуг истцу не оказывал, договор страхования заключен непосредственно Копыриной Л.И. со страховщиком, а не с Банком, и из положений кредитного договора не следует, что в случае отказа Копыриной Л.И. от заключения договора страхования банк не предоставит ему кредит.

Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Копыриной <данные изъяты> в иске к ООО «ХКФ Банк» о признании условий кредитных договоров в части взыскания страхового взноса на личное страхование недействительными, взыскании убытков - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.

Судья Е.А. Белянкова